住まいに関するお金の疑問や不安について、ファイナンシャルプランナーの西澤京子氏・税理士法人スマートシンク代表の菊地則夫氏監修の書籍『住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021』(株式会社エクスナレッジ)より一部を抜粋、編集して紹介します。 医師の方は こちら 無料 メルマガ登録は こちら 【登場人物の紹介】 尾内 星子(おうち ほしこ)さん…30歳。35歳の夫、5歳の長女の3人家族。今は家賃10万円の賃貸マンション暮らし。マイホームが欲しいけど、お金のことが心配で、なかなか行動に移せずにいる。 西澤 京子さん…1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。 固定金利型と変動金利型、結局どっちが有利? 変動金利と固定金利はどっちがお得？メリット・デメリットを比較 | AsRisingBLOG. Q 固定金利型と変動金利型のどちらにするかで迷ってしまいます。メリット・デメリットはそれぞれあるけど、結局、どちらで借りると有利なのですか? (写真はイメージです/PIXTA) 西澤さん 目先の返済額だけで考えると、現在は固定より変動、長期固定より短期固定のほうが金利が低く、引き下げ金利の引き下げ幅も大きいので有利といえますが…。 星子さん でも、金利が上がったら、変動金利はいずれ返済額が増えるんですよね? 西澤さん そうなんです。全期間固定金利型以外の金利タイプは、金利の推移によって完済までの総返済額が違ってきます。特に、今は超低金利なので、返済期間が長い人ほど、将来の金利上昇への備えが必要です。それに、今後の金利の動きは誰にもわからないので、どれが有利かは、完済するまでわからないんですよ。 星子さん じゃあ、固定金利型がトクか、変動金利型がトクか、ちょっとした賭けですね…。 西澤さん 損得で考えるよりも、安心して返済できるかどうかが大切。多少の利息の差よりも、ずっと安心して返済していくことを優先したほうがいいのでは? 住宅ローンは長いおつきあいですから。 【ここがポイント!】 Point 01 今後の金利推移は予測できないので、総返済額がいちばん少ない資金計画は完済時にしかわからない。 Point 02 超低金利時代には、返済期間の長い人ほど金利上昇のリスクがある。返済額の上昇に備えておきたい。 Point 03 長く返済していく住宅ローンは損得よりも、安心してつきあっていけるかどうかを優先したい。 \\8/ 21 開催 WEBセミナー // 入居率 99%を本気で実現する「堅実アパート経営」セミナー
どちらの方がよりおトクか、実際に調べてみよう 平野 雅之(不動産コンサルタント) 個人向け相談業務などを取り扱う不動産コンサルタント会社「リックスブレイン」代表。20年余りにわたり、東京都や神奈川県を中心に不動産媒介業務(売買)に携わる。取引実務に精通する専門家の立場から「現実に即した実践的な情報」を、消費者に分かりやすく解説している。 ■近著 絶対に失敗しない! はじめての「マイホーム」(大和出版)
期間固定金利(別名:当初固定金利) 一部の期間のみを「固定金利」として、その期間を過ぎたところで再度、「変動」か「固定」を選択するタイプの金利。 申し出ない限りは「変動金利」に自動的に切り替わります。 固定される期間は3、5、10、15、20、25、30年とあり、扱っている銀行によって異なります。 期間が短いほどリスクが高くなる分、最初の固定金利期間の金利が低く設定されています。 (場合によっては変動金利より金利が低い場合があります) 期間固定金利の注意点 期間固定金利は、低い金利に目が奪われがちですが、固定金利期間が終了してからの金利に注意する必要があります。 単純に、期間終了時の金利が適用されるのでは? と思われがちですが、実際は異なります。 実は固定金利期間終了後の適用金利は、各銀行とも高く設定されています。 例えば、10年固定金利にしたとして、最初は0. 5%で固定されていたとします。仮に10年後、変動金利の相場は0. 8%になっていたとしても、適用されるのは1. 6%だった、ということがあります。 銀行に確認すれば、固定金利期間終了後に適用される金利も分かりますので、「期間固定金利」を検討するならば事前に確認しましょう。 基本的に、固定期間が終了したら「借り換え」も視野に入れるべきだと思います。 4. 住宅ローンの金利は「変動金利」と「固定金利」どっちがお得？. 金利が上がったら「借り換えすればいい」は大きな間違い 「2020年、変動・固定金利のどっちを選ぶべきか」の本題に入る前に、金利を選ぶときの注意点を解説します。 それは、将来金利が変動した時に、借り換えすれば良いと安易に考えることです。 私が現役時代、こんなことを言っている営業マンがいました。 「最初は変動金利にしておいて、金利が上がってきたら固定金利に借り換えすればいいんですよ」 これは大きな間違いです。 過去の金利推移を見ればわかることですが、 例えば国がマイナス金利を解除すると、固定金利が先行して急上昇する可能性が高いんです。 つまり、「変動金利が上がってきたな」と思った時には、固定金利も同推移以上に上昇しているので、借り換えのメリットが無くなるわけです。 補足 上記のパターンで借り換えをするのであれば、変動金利が上がりきる前の、上昇開始時に借り換えすればメリットになることはあります 借り換えすることで大きなメリットを得られるのは、例えば15年前に、固定金利2.
45%ですので、イオン銀行での借換えをしました。結果、借換えメリットは、毎月の返済額が約4, 874円、利息軽減額は約70万円、総返済額が約21万円の削減となりました。 住宅ローンの借換えをするためには諸費用がかかります。金利が何パーセントなのかだけでなく、諸費用も含めた返済総額で判断をするようにしましょう。 借換え時には、おもに事務手数料、保証料、収入印紙、登録免許税、司法書士報酬などの諸費用がかかります。この表では合計額はほぼ同じ金額となっていますが、収入印紙と登録免許税以外の費用は、銀行によって異なります。また、このほか、団体信用生命保険や火災保険料がかかる場合もありますので、検討している銀行には必ず詳細を確認し、比較した上で借換えをするかどうか、またどこの銀行で借換えをするのか検討するようにしましょう。 条件:借入額2, 000万円/返済期間20年/金利タイプ 金利選択型 都市銀行 ネット銀行 事務手数料 3万3, 000円 33万円 保証料 29万6, 680円 0円 収入印紙 2万円 登録免許税 (抵当権設定・抹消登記) 約8万2, 000円 司法書士報酬 (抵当権設定・抹消登記) 約7~10万円 合計 約53万1, 680円 約53万2, 000円 ※ 司法書士報酬は10万円で計算 住宅ローン借換えの申込みから融資実行までの流れについて確認しましょう。 1. 事前審査の申込み まずは、事前審査の申込みをしましょう。従来は、店舗での申込みが主でしたが、最近ではインターネットで手続きができる銀行が増えています。 2. 正式審査の申込み 事前審査に通ったら、正式審査の申込みです。本人確認書類や収入を証明する書類や借換えの対象となる物件に関する書類など、銀行から案内のあった必要書類を揃えて申込みます。 3. 現在借入中の金融機関との借換え手続き 正式審査結果が承認となると、現在借入をしている銀行へ全額繰上返済の手続きを行います。 4. 契約手続き ここでの契約手続きだけでなく、1. 2020年の住宅ローンは変動・固定金利どっちがあなたに向いてるか | 新築ノウハウ【イエノウ】. の事前審査申込み、2. の正式審査申込みとも、インターネットで手続きができる銀行が増え利便性が向上しています。またイオン銀行のように、土日祝日を含め365日、店舗によっては21時まで営業している銀行もあるため、仕事帰りや買い物ついでにも行きやすくなっています。 5. 住宅ローン融資実行 いよいよ住宅ローン借換えの融資が実行され、これで手続き完了です。 住宅ローンの借換えは一見大きな作業に思え、大変だと感じる人もいるかもしれませんが、今はインターネットからできる手続きの範囲も広がり、仕事帰りでも行きやすい時間帯に窓口の営業をしている銀行も増えてきています。今の金利より高い金利で住宅ローンを返済している人は一度検討してみると良いのではないでしょうか。 金融機関ごとの金利をチェックする 変動金利、固定金利期間選択、全期間固定金利から自分のライフプランに合った金利タイプを検討する 借換え時にかかる諸費用をチェック。印紙代と登録免許税のほかは、銀行によって金額も異なるため、必ず確認した上で、借換え前と後の返済額を比較する ※ 本ページは2020年2月時点での情報であり、その正確性、完全性、最新性等内容を保証するものではありません。また、今後予告なしに変更されることがあります。 オススメ イオン銀行住宅ローン
住宅ローン金利 「変動」 vs 「固定」 どっちがおトク? 金融機関などから住宅ローンを借りれば、その元金だけでなくあらかじめ定められた方式による金利を加えて返済しなければなりません。金利方式には大きく分けて「変動金利型」と「固定金利型」とがあり、それぞれの特徴をあらかじめよく理解しておくことが必要です。なお、民間の住宅ローン商品には変動金利型の一種で、借入れ当初の一定期間の金利を固定する「固定期間選択型」もあります。 変動金利の場合は原則として年2回、適用金利が見直されます。経済環境の変化によって金利が上昇していけば、それに応じて毎月の返済額も増えることになります。ただし、変動金利における毎月の返済額の改定は5年に一度となっています。 変動金利は固定金利よりも低く設定されているため、これからも低金利状態が長く続くのなら、そのメリットを享受できる場合もあります。 それに対して、固定金利は借入れ期間中ずっと適用金利が同じで、毎月の返済額も変わることがありません。金利水準が低いときに固定金利で借りておけば、その後の社会情勢でどんなに金利が上昇しても、家計が圧迫される心配をしなくてすみます。 変動金利における毎月の返済額は5年に一度見直され、金利が上昇しても返済額の上昇は最大でそれまでの1. 25倍に抑えられます。しかし、実際に適用される金利自体は毎年2回(原則として4月と10月)見直されるうえ、その適用金利には上限の設定がありません。 そのため返済額の上昇分(1. 25倍)以上に適用金利が上昇すれば、返済しても元金がまったく減らないばかりか、逆に借入れ残高が増えてしまうという、いわゆる「未払い利息」の発生リスクがあることも理解しておきたいところです。 また未払い利息は避けられても、もし仮に返済額が5年ごとに1. 25倍ずつアップしていくとすれば、30年返済の場合における26年目から30年目までの返済額は当初の3倍強に膨れ上がります。 現在の民間金融機関での店頭表示金利は変動型が2. 475%で、優遇措置を受けられれば1.
住宅ローンを選ぶ際の一番のポイントは「金利」です。誰もが「できるだけ低い金利で借りたい」と考えます。しかしやみくもに低金利の住宅ローンを契約してしまうと、思いもかけない失敗を招くこともあります。 住宅ローンは借入金額も高額で長期に渡って返済していく必要があります。そのためにも「金利」に関する知識はしっかりと知っておく必要があります。しっかりと勉強しておきましょう。 Sponsored Link 金利の違いでこれだけの差が出る!! 「金利」とはお金を借りたときに、その対価として支払う「利息」の「割合」のことを指します。金融機関の「金利」は基本的には「年利」が用いられます。つまり借入している「元金」に対して年間どれだけの「利息」が発生する「割合」を示すのが「年利」です。 住宅ローンは借入金額が高額になるのが一般的です。そのためわずかな「金利(年利)」の違いで支払う利息の額も大きく違ってきます。以下の例を見てみましょう。 借入金額:3, 000万円 返済期間:30年 ボーナス返済なし 元利均等返済 金利(年利) 毎月返済額 返済総額 1. 00% 96, 492円 約3, 474万円 2. 00% 110, 886円 約3, 992万円 3. 00% 126, 481円 約4, 553万円 4. 00% 143, 225円 約5, 156万円 5. 00% 161, 046円 約5, 798万円 例えば金利が1. 00%から2. 00%に上がると、毎月返済額は約14, 000円、返済総額は約518万円も異なってきます。 また住宅ローンは基本的に「元利均等返済」です。毎月の返済額は元金の返済額と利息の合計額です。そのため金利が上がると返済額が多くなるにも関わらず、返済額の内訳(元金と利息の内訳)を見てみると元金返済分は少なくなります。金利が1. 00%と3. 00%で上記の条件での初回返済内訳は以下のようになります。 金利1. 00%の場合→元金71, 492円 利息25, 000円 金利3. 00%の場合→元金51, 481円 利息75, 000円 つまり金利が高くなるほど、元金が減るスピードが遅くなってしまうのです。 住宅ローンの金利は「変動金利」「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」の3種類 住宅ローンの金利タイプは金融機関により異なりますが、基本的には「変動金利」「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」の3種類に分類されます。 ①変動金利 景気動向などにより金利が見直しされるタイプです。一般的には「半年ごと」に見直しが行われ、その結果、適用される金利が変動することもあります。 金融機関側にとっては住宅ローンの変動金利を上昇させることができるため、利幅が変わらず、リスクがない金利タイプです。そのため初期の設定は固定金利よりも低金利に設定されるのが一般的です。 変動金利では一般的に「5年間ルール」が適用されます。「5年間は毎回の返済額を変更しない、次の5年間の返済額は従前の返済額の1.
持ち物をシンプルにしたら、住まいにも心にも風は通り、気持ちよくなる。金子由紀子さんが実践する シンプルな暮らしの10カ条 をご紹介します。 (『天然生活』2015年11月号掲載) 1 デトックスできる収納を目指す 2段目の右側が「だれかにあげるもの」スペース。「自分や家族には不用になったものでも、親戚や友人など、使ってくれそうな人が想定できるものは、まとめておき、会ったときに渡せるように 日々、どうしても入ってくる物たち。新陳代謝を活発にすることが、「持たない暮らし」ではとても重要。金子さんが気をつけているのは、「捨てながらしまう」こと。 「物をどこかにしまうときは、かたわらにごみ箱を。これはしまうべき? それとも捨てるべき?
こんにちは、スルガ @SurugaLife です。 以前は様々な物で溢れた生活を送っていました。当時は何かを買って所有する事が当たり前のように感じられる時代でしたが増えて行く物の多さに比例するように生活は徐々に不便になって行きました。 引越しや転職を機に、現在は多くの物を持たない生活を実践しています。 そこで今回は多くの物を持たない暮らしで感じたメリットや少ない物でも豊かに暮らすコツなどを紹介します。 なぜ、持たない暮らしが良いのか? 現代では日常の生活の中でも、どことなく息苦しさや閉塞感といったマイナスの感情を抱く事もあります。 その原因は政治経済などの社会的な要因や仕事や老後など先行きの分からない将来への漠然とした不安が大きく占めることもありますが本当にそれだけでしょうか? 私たちの日常生活のプライベート空間での快適さ、などにもっと目を向けて見る必要があります。 日常生活での小さなストレスや不便さを感じ続けると精神衛生上に良くないことは確かです。 多くの物を持たない生活で得られるメリットとは?
殺風景でも構わない 少ない物を収納し、部屋に何も無くなると、「なんかこの辺寂しいな~」って思っちゃう方もいるでしょう。 そしてなんとなく不要な観葉植物やぬいぐるみ、水槽なんかを置いてしまってはシンプルな生活は送れません。 殺風景でも良いんです。そのシンプルさを楽しみましょう。 16. 色を考える これは小手先のテクニックですが物の色にも注意です。 片付ける際色を統一して調和をとればシンプルっぽく見えます。 17. ルールを決めて収納する この引き出しはメイク道具専用、この本棚は小説をしまう本棚などなど。 どこに何があるかハッキリさせておくのは「探し物が見つからない」という地味な悩み・ストレスを解決し、思考をシンプルにしてくれます。 またそれら全てに管理が行き届くようにする事で買い忘れや同じ物を2つ買ってしまうような事態も防げます。 18. 快適なライフスタイルを得るための一つの方法として、物を持たない生活がある！断捨離でスッキリさせることが理想なのです。. 「入れ物」に入るだけ入れる 収納棚や収納ボックスの様な収納グッズを増やすのは控えましょう それが邪魔です。家ではキレイに整頓し、同じジャンルの物は一ヶ所に集め、段ボールが至る所にあるような生活は止めましょう。 19. ゆとりを持たせる とはいえ、一ヶ所に集めすぎてごちゃごちゃしてしまってはそれもダメです。 収納スペースの中にはゆとりをもたせます。 20. テーブル・机の上に何も載せない テーブル・机の上は散らかりやすいです。 買ったもの、勉強道具、ちょっとした雑貨などなど。 そうした物を整理し、テーブル・机の上もシンプルにしましょう。 仕事の机で全部は無理と言っても引き出し等に全て片付けられるはずです。 机の上はパソコンだけというように可能な限り、もちろん最後はゼロを目指して見ましょう。 その癖をつければ机の上が書類等で散乱する事もないはずです。 21. 床に何も置かない 「後で片付けよう」、「すぐに使うから」といった理由で物を床に置く人はいますが、床に物を置くと雑多に見えます。止めましょう。 ゴミ箱や扇風機の様な床に置くのが当たり前の物は相応の工夫をしましょう。 22. 隙間家具を使わない 空いたスペースに見事入る細身の家具・隙間家具。 それが冷蔵庫のような多くの場合必要な家具ならばまだしもそうでないならそうした物を使用するもの控えるべきです。 余白・空白がシンプルさを出します。 23. 使う場所に置くこと そろぞれのアイテムに最適な場所にそれをおく事で部屋は片付き、シンプルになります 24.
あらゆる場所に物をおかない だからって家中至る所に物をおくのはオススメしません。 25. 捨てられない物を確実に保管する 大切な書類や契約書のような普段使わなくても(十中八九一生使わなさそうでも)取っておかなければいけない物もあります。 そうした物はコンパクトに美しく整理して保管する必要があります。 もしその書類等がコピー等でも良いならばペーパーレス化ということで普段はデジタルデータにしておいても良いでしょう。それが無理ならば適切なファイリングで保管。 大抵、契約やらなんやらで捨てられない物は紙なので適切にファイリングすればシンプルに保管できるはずです。 買い物 どうしても新しい物は増えます。 そこでどうすればシンプルライフを維持しながら物を増やせるか。物を増やした時どうすればいいかを考えましょう 26. ペーパーレス IT系の方にはおなじみペーパーレス。 メモはスマートフォンで取る、家計簿はExcel管理、と紙を使わないようにすると自然とスッキリします。 紙を使う場合も、メモは全て1冊のノートにまとめる等する事で紙が散乱するのを防ぐ事が出来ます。 そうする事で最初から紙を増やさない事ができます。新聞を契約しない、ダイレクトメールはすぐ捨てるなどなど。 電子書籍等は典型的な例ですね。 27. 二通り以上の使い道がある物を買う 別にアーミーナイフみたいなあからさまな物を買おうとは言いません。 電卓とメモ帳とタイマーと時計とパソコン本棚とカメラとiPodと携帯電話を買うくらいならiPhoneを買うといった万能すぎる物もそう多くはないでしょう。 それでも出来る限り一人二役こなせるアイテムを持てば自然とシンプルになります。 28. 装飾がない物を買う 家具だったり、バッグだったり、スマートフォンだったり。 それらはイロイロな機能がついていたり華美な装飾が付いていたりします。 それらは邪魔な物です。 どれだけ家をシンプルにしてもそのノイズを投入する事で台無しです。 家や部屋にあった家具、道具を買う・使うというのはインテリアやデザインとしてはもちろん、シンプルライフでも重要な事です。 29. 持たないことで磨かれるシンプルライフ／金子由紀子さん. 下手なインテリアに手を出さない。 安易にインテリア雑誌なんかを真似した所で部屋の間取りも住む人も違う以上限界があります。 下手に観葉植物等を買って部屋に彩りを持たせようとしてもセンスがなければ邪魔です。 そうした物は背伸びせず家のシンプルさを壊さないレベルで調達しましょう。 30.
キャッシュレス決済が普及する今、財布って必要ないんじゃないの? こんな疑問を感じている人も多いのではないでしょうか。 ぼくもそう思って実践したところ、本当に必要ありませんでした。 財布を持たなくなってから半年が経ちますが、物を持ち運ばない、現金をあまり使わない生活は手間がなく、快適 ですね。 ぼくの場合、財布を持たなくするために必要だったのが 小銭の入るキーケース カードが収納できるスマートフォンケース この2つ。 キャッシュレス決済が普及したとはいえ、 現金を全く使わないのは多くの人にとってまだ現実的ではない と思いますし、「念のためちょっとは現金を持っておきたい」と心の安定を図りたい人もいるでしょう。 免許証や保険証、クレジットカードを持ち運ぶ必要もある と思います。 そんなときに役に立つのがこれらのアイテム。写真付きでフリーライターのショウブ( @freemediwriter )が実践したことを紹介するので参考にしてみてください。 財布が必要ないと思い始めた理由 財布、要らないのでは?
とあちこち物を捜す手間も一切なし」 住まいの主役を「物」から「人」へ 夏はグリーンカーテンを欠かさない 家に物が詰まっていなければ、風通しもいいし、物を取るときにスムーズで、ずいぶんと暮らしは心地よくなりそうです。いいことづくしの「持たない暮らし」に金子さんが至ったきっかけは?