Photo:PIXTA 2019年2月に企業年金全般を管轄している企業年金連合会から、確定拠出年金(以下、DC)実態調査結果が公表されました。この実態調査では2017年度のDC実施企業の状況や加入者の運用状況をまとめているのですが、今回はこのレポートからDCの現状をひもといてみることにします。 平均で見ると加入者の運用利回りは高い この実態調査によると、DC加入者の通算の運用利回りは平均で2. 8%となっています。確定給付企業年金(DB)や退職一時金制度からDCへシフトした企業において、加入者は平均的に約2%の運用利回り(想定利回り)があれば変更前の退職金と同水準になります。現在の運用利回りはこれを上回っているため、平均的には加入者は以前よりも大きな退職金を受け取ることになります。つまり、総じてみれば、DBや退職一時金制度からDCへの移行は、加入者にとってプラスになっているのです。 平均だけを見てはいけない ただし、これをもってDCの運営がうまくいっているとはとても言えない状況です。なぜなら、約半分の加入者は元本確保型商品(預金や保険商品)中心で運用しているため、通算運用利回りが想定利回りである2%を下回っているからです。この中には、元本確保型商品"のみ"で運用する加入者も数多く存在しています。このような人たちの運用利回りはマイナスにはなりませんが、ほとんどリターンもないため、確実に2%の想定利回りを下回ることになります。つまり、これはDBや退職一時金と比べて将来受け取る退職金水準が下がることを意味します。
このように2%の想定利回りを達成できない加入者が数多くいる中で、平均が2. 8%の運用利回りになっているということは、逆に大きな運用利回りを獲得している加入者がいるということ。つまり、運用をする人と運用しない人で二極化していると言えるでしょう。現代社会には、様々なところで格差が生じていますが、老後の資産形成においても運用している人と運用していない人で大きな差が生まれつつあります。では、このような格差を無くすにはどうしたらよいのでしょうか? 運用格差を無くすには 当然、DC実施企業もこの格差を無くすべく努力しています。具体的には、投資教育を実施することで、従業員(DC加入者)が運用の必要性に気づき、そして運用を始めるよう促しています。 一方、アメリカの研究では投資教育で加入者に運用の必要性を理解させることはできても、加入者の行動を変えさせて、預金から投資信託などにお金を移させる効果は限定的という研究結果もあります。つまり、投資教育だけでは限界があるということです。 この限界を打開する大きなツールが「指定運用方法」です。これは2016年に公布された確定拠出年金法改正で導入されたもので、以前はアメリカのDCにちなんで「デフォルト商品」と呼ばれていました。アメリカでは、この「デフォルト商品」を投資信託(主にターゲット・イヤー・ファンド * )とすることで、DCに加入したけれど何に投資したらよいかわからない人が自分で商品を選択しなかった場合、そのお金を自動的に投資させ、適度にリスクをとってリターンを狙う運用をさせています。これによって、運用格差が広がるのを防いでいるのです。 * 年齢に応じて自動的に資産配分を保守化していく投資信託
企業型確定拠出年金の利用状況 企業年金を支援する「企業年金連合会」が、「確定拠出年金実態調査」の結果を公開しています。 この調査は、2018年に連合会に所属する企業に対して行なわれたもので、710社が回答しています。 企業年金は、その企業の社員を対象にした年金制度です。歴史のある大企業を中心に普及しています。 以前は、将来もらえる金額が決まっている「確定給付企業年金」が中心でしたが、現在は「確定拠出年金」という制度に変わってきています。 ここでは、社員がどのように企業型確定拠出年金を利用しているのかに絞って紹介します。 毎月の掛金は5, 000円から1万円の範囲 「企業型確定拠出年金」では、積み立てる掛金の金額を決めることと、それをどのように投資するかという選択は、自分自身で行なう必要があります。 つまり、会社に全部おまかせするのではなく、社員が選択という形で関わる制度なのです。 まず、1カ月にどれぐらい掛金を出しているかを見てみましょう。 掛金の平均額は「7, 636円」でした。 グラフを見ると、5, 000円から1万円の範囲に掛金を設定している人が多いことが分かります。 出典:企業年金連合会 企業が用意する運用商品は18本 企業型確定拠出年金では、企業が運用商品を用意し、社員はその中から投資先を選んで、投資を配分します。 企業が用意する投資商品の本数は、平均で18. 7本でした。 投資先の選択肢は多めに設定されているのが分かります。 出典:企業年金連合会 運用商品の内訳をみると、次のようになります。 定期預金 2. 4本 保険商品 2. 3本 日本株式 3. 5本 日本債券 1. 5本 外国株式 2. 4本 外国債券 1. 確定拠出年金 運用利回り 平均 2019. 8本 不動産 0. 6本 バランス型 4. 1本 このうち、「定期預金」と「保険商品」は、投資した金額が保証されている「元本確保型の商品」です。 「株式」や「債券」のように、投資した掛金よりも減ることはありません。 最後の「バランス型」というのは、複数の投資先を組み合わせて、一定の比率に従って投資する商品です。 具体的には、株式と債券など、リスク(結果の確実性)と、リターン(収益)の異なる投資先を組み合わせることで、投資の安全性と収益の確保を目指す商品です。 一番本数が少ない「不動産」は、平均で1本を切っていますから、用意していない企業も多いことが分かります。 基本的な投資先は、「元本確保型」「株式」「債券」の3つと、それらを組み合わせた「バランス型」と思えば良いでしょう。 元本確保型にしか投資しない人も多い 運用商品は大きく2つに分かれています。 1つは元本確保型で、投資した金額は減りませんが、あまり増えません。 もう1つは、「株式」や「債券」のような投資型で、投資した金額が減る可能性がありますが、増える可能性もあります。 そして、元本確保型の商品にしか投資をしていない人はたくさんいます。 やはり、「少しでもリスクがある」「元本が減る可能性がある」という性質を持つ『投資』を受け入れがたい人は多いのでしょう。 出典:企業年金連合会 通算の収益は平均「2.
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運命線が長すぎる場合や、短いパターンや、途中で止まる、まっすぐでない線のこともあります。 また細い線や短い線の場合は、運命線とは気づかない可能性も。 今回は、長すぎる運命線や短い線やキレギレや波状の運命線についてみていきたいと思います。 短い運命線 1. 短い運命線(努力運命線) 生命線の途中から中指の付け根の土星丘に伸びる線は、 「努力運命線」 とも呼ばれます。 手のひらでこの線が目立つ人は、 努力家と見ることができます。 ステップアップのため資格取得にチャレンジしたり、独立するなど自分の努力によって、道を切り開いていく素晴らしい人です。 この運命線が昇る時期が開運の始まり です。 良い意味での人生の転機となる出来事が起きる傾向です。 例えば、将来をともにする恋人が現れ、婚約、結婚へと進むこともあるでしょう。 また、就職や転職、出世、独立する、新居を立てるなどの、日ごろからの願望が叶いやすいときでも。 この手相が現れる人は、日ごろから目標をもって、努力を重ねてきた努力家なのです。 その成果が、この努力運命線として現れています。 細くて短い努力線がたくさん現れているほど、人生に良い事が多く訪れると言われます。 細くて短い努力線がしっかりした線になり、土星丘に届くと大吉相となります。 途中で止まる運命線 2. 頭脳線で止まる運命線の意味 中指に向かう運命線が頭脳線で止まる場合は、 35歳前後に軽率な行動が原因でトラブルが発生する ことを暗示するもの。 頭脳線と運命線が交わる地点は、35歳前後なのでその時期に仕事や恋愛関係で、重大なミスを犯す可能性が高いです。 女性の場合は、誤解や嫉妬によって離別することも考えられます。 運命線は社会生活との関わりをあらわすもの。 このトラブルによって、自分の殻に閉じこもってしまうと、取り返しのつかない状況を招いてしまう可能性があります。 頭脳線で止まり空白になったままの期間が長いと、孤独感や疎外感を感じてしまうこともありそうです。 大きなトラブルに遭うと、元の自分に戻るには時間がかかることが多いですが、 目先の誘惑に惑わされずに、謙虚に努力を続けることで、運命線は頭脳線を越えて伸びていきます。 3. 手相 中指 と 薬指 のブロ. 感情線で止まる運命線の意味 勢いよく伸びていた運命線が、感情線で止まる手相は、 56歳前後の大きな挫折 を暗示するものです。 このタイプの人は情に厚い人が多く、情を重んじるばかりに結婚生活が破たんするとか、経営していた会社が倒産することもありそうです。 また、長年貢献してきた会社からリストラされる、献身的に尽くしてきた人が離れていくなどの逆境に陥る可能性も。 その結果精神的に大きなショックをうけ、一時的に感情が不安定になり、心の問題を抱えている人に出やすい手相です。 しかし運命線が感情線を越えて少しでも伸びていれば、大丈夫。 その挫折を乗り越えて、たくましく運命を切り開いていけるでしょう。 4.
線がキレギレの運命線 しっかり刻まれている運命線がキレギレになって上昇する場合は、 自分らしい生き方を追い求めるタイプ です。 人と同じ生き方でなく、刺激的で変化や多様性のある人生を創っていく傾向があります。 積極的にいろいろな事に挑戦することは、人生経験を積むことになり、人生を豊かにしてくれます。 いっぽう細い運命線がキレギレになっている場合は、 自分が本当にやりがいを感じる仕事や、生き方を時間をかけて模索するタイプ です。 特に若い時期は、一つのことに専念するのでなく、いろいろなことに挑戦する人が多いもの。 自由な発想で様々な仕事をするなどで、人生経験を積みながら自分が生きるべき道を見つけていくパターンが多いです。 まとめ 長すぎる運命線や、キレギレや波状、短いなどの運命線についてみてきました。 運命線は、自分の今の状態や運気の傾向を知ることができますね。 そして人生には想定外の事が起こりやすいもの。 いろんな状況になったとき、運命線は道しるべになってくれるものです。 自分の運命線をじっくりと観察してみましょう。 今回も最後までお読みいただきありがとうございました。
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