2020年8月号(2) 住宅・不動産 CFP ® 認定者 小柳 祥子 住宅ローン 一括返済、コツコツ返済、どっちがお得? 住宅ローンでは同じ金額を借りたとしても、返済方法によって、将来の返済額や家計に及ぼす影響が異なってきます。今回は返済期間に焦点を当てて、一括返済とコツコツ返済のどちらがお得なのかを考えていきます。 一括返済のメリット 一括返済の最大のメリットは総返済額が少なく済むことです。返済している間は利息を支払い続けるため、期間が長いほどトータルでの返済額が膨らみます。一括返済してしまえば、支払い利息が軽減されるだけでなく、ローンの支払いから解放され、心情的にも楽になります。 また、借入れ時に保証料を一括で支払った場合、残期間に応じた保証料が返還されます。ただし、返戻率や手数料は一律ではないため、各金融機関に確認が必要です。 一括返済は本当にお得?!
住宅ローンは何千万円ものお金を30年とか35年といった長期で借りるものですが、手元に資金があれば、返済期間の途中でも一括で返済することができます。住宅ローンを一括返済すれば利息の負担を軽くすることができますが、現在の低い金利水準でも一括返済はお得と言えるでしょうか。一括返済の手続き方法などを見ながら、その効果と一括返済すべきタイミングなどについて考えてみましょう。 住宅ローンの一括返済とは? 【住宅ローン】 一括返済（完済）したいです。手続きの流れを教えてくだ.... 住宅ローンの一括返済とは、「全額繰り上げ返済」ともいい、金融機関から融資を受けている借入金を一度に完済してしまうことです。 一括返済をするのは、主に2つのケースがあります。 (ケース1) 利息を含めた残債すべてを退職金などで用意して、融資を受けている金融機関に支払い、住宅ローンを完済するケース (ケース2) 住宅ローンの借り換えをする場合。たとえば、A銀行からB銀行に住宅ローンを借り換えたほうが得になるのであれば、B銀行で融資を受けてA銀行の残債を一括返済するケース 2つのケースのうち、本稿では、ケース1の場合についてお話ししていきましょう。 住宅ローンを"一括返済"するメリットは? 住宅ローンを一括返済をするメリットとしては、借入金を完済しますので、一括返済しなかった場合よりも金利の負担が小さくなることです。よく繰り上げ返済について、「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらが有利かという話を聞きますが、一括返済は残債を一度に支払ってしまうので、金利削減効果は最も大きいと言えます。 【メリット】住宅ローンの一括返済は、繰り上げ返済よりも、金利削減効果が大きい たとえば、35年固定ローンで、金利が1. 0%、3, 000万円の融資を受けた場合、35年間で返済をすれば、返済総額は約3, 556万円になり、そのうち利息は約556万円です。 一方、この住宅ローンを、期間の途中で一括返済をした場合の返済額を計算してみましょう。 仮に、返済開始から15年後、180回目の支払い後に一括返済した場合を考えてみましょう。この時点までに支払った元本は約1, 841万円、利息は約365万円です。 元本については、未払い分である1, 159万円(3, 000万円−1, 841万円)を一括で返済することになります。しかし利息については、元本がゼロになるため、これ以上支払う必要はありません。つまり、35年間分の利息総額である約556万円から、この時点までに支払った365万円を差し引いた金額である、191万円の利息が軽減されることになります。これが一括返済をした時のメリットです。 <金利1.
住宅ローンは長期に渡るもののため、その間の金利情勢や発生する出来事をすべて予測し、前もってどちらの返済方法がお得か断定することは困難です。確かに一括返済によるメリットは大きいですが、子供がまだ小さく今後の生活費や教育費が増える、退職金以外に貯蓄がなく老後が心配である、といった不確定要素が強い場合、いざという時に手元資金があることはとても大切です。 キャッシュフロー表などで今後の収支予定を十分に検討し、自分たちのライフプランに合った返済方法を選択することをおすすめします。 日本FP協会「便利ツールで家計をチェック」 ※バックナンバーは、原則執筆当時の法令・税制等に基づいて書かれたものをそのまま掲載していますが、一部最新データ等に加筆修正しているものもあります。 ※コラムニストは、その当時のFP広報センタースタッフであり、コラムは執筆者個人の見解で執筆したものです。 さらに過去のFPコラムをカテゴリ別で見る
保証会社からの保証を受けるために、保証会社に対して支払う費用です。 住宅ローンを組む際に保証料を金利上乗せにするか、一括で支払うかを選べる銀行があります。 保証料が返金されるのは、一括で支払った方のみ です。 保証料は、金融機関や保証会社所定の計算方法でされます。一概に○円戻ってくるとは言えないのですが、 返済するタイミングによって戻ってくる額が変わる ため、残年数が少ない場合は戻ってくるお金がない可能性もあります。 ただ、契約した借入期間終了まで払い続けると返ってこないお金ですので、 繰上げ返済をされる際は、いくら返ってくるか確認を してみるといいですね。 一括返済した場合の返済額など、詳しくは金融機関または保証会社へ相談してみましょう。 住宅ローンの保証料について、詳しくはこちらをご覧ください。 住宅ローン保証料とは?仕組みと費用を解説!併せて知るべき節約法 1-3 毎月の返済が無くなる 3つ目のメリットは、 毎月の生活費の確保ができる ことです。特に、定年退職後は支出が多いと不安になるもの。毎月の住宅ローン返済にかかる支出が減ることで、生活費に余裕も生まれますね。早めに一括返済をして不安を解消されてみてはいかがでしょうか。 2.
一括返済を検討する場合に、忘れてはいけないのが「住宅ローン減税」です。 ご存知の通り、住宅ローン減税は、住宅購入後10年間、毎年末の住宅ローン残高の1%が、収めた所得税額から控除される制度です。10年間で最大400万円までの控除を受けることができます。 購入後10年以内に一括返済をしてしまうと、ローン残高がなくなるため、当然、この制度は利用できなくなります。 そこで、購入後10年以内に一括返済をしようとする場合は、「一括返済をしなかった場合に控除される税金の総額」と、「一括返済をした場合に軽減される利息額」を比較してみましょう。また、借りている住宅ローンの金利が1%未満の場合は、その金利とローン減税1%の差益も計算してみましょう。 その上で、すぐに一括返済をすべきか、それとも住宅ローン控除の控除期間が終了してからのほうが有利かを見極めることが必要です。 一括返済の手続きと手数料は?
ベートーヴェンのピアノソナタの難易度を独自検討して表にまとめ、全曲の解説もつけてみました。前編では難しい方から順に20曲分ご紹介しましたので、こちらの記事で残りの12曲を取り上げたいと思います。全音等の「ソナタアルバム」への収録曲も多く、ピアノ学習者にとっておなじみの曲がちらほら。 前編の記事を読む 難易度一覧 それではもう一度、ピアノソナタ難易度の一覧表を掲載いたします。 曲順の難易度一覧は以下の通り。 今回は中級以下(=D〜Eランク)の楽曲を難易度別にご紹介いたします。 中級ランク DDD 4番 Es-dur Op. 7 同音連打、アルペジオ、多声部処理など、様々な技巧がバランス良く取り入れられています。終楽章は4や5の弱い指を鍛えられるフレーズがたっぷり。 13番 Es-dur Op. 27-1 月光ソナタと対となる「幻想曲風ソナタ」で、この曲の形式もかなり自由な構成となっています。難しい部分はもっぱら終楽章の左手に集中しており、テンポ良くはっきりと(もちろんレガートで! )弾いていかなければいけません。弾き込んでいけば大変いいトレーニングになるはず。 17番 「テンペスト」 d-moll Op. 31-2 思ったよりも難易度低めの評価になりましたが、見せ場が多い割りに技巧的リスクはほとんどないので、発表会向けでお得な1曲です。2楽章中間部の分散和音が弾きにくく、手の交差も忙しいですが、まったく急ぐ必要はありません(上手くいかなければ、テンポルバートでごまかす裏技も……)。 DD 1番 f-moll Op. 2-1 最初のソナタにして、ただ者ではない雰囲気を感じます。1楽章第2主題の不穏な空気や、メヌエットに変わる(これまた不安をかき立てる!)スケルツォ風の楽章があるなど、これまでの古典的なソナタを脱して、新しい時代の幕開けを感じさせる重要な1曲。ピアノ書法的にはまだシンプルで、終楽章のアルペジオは型通りの音型(ツェルニー的? )で弾きやすく演奏効果もバッチリです。 5番 c-moll Op. ベートーベン「ソナタ17番テンペスト第3楽章」ピアノの難易度と弾き方 | しろくろ猫のおもむくまま. 10-1 前の4曲に比べ、規模的にも難易度的にもコンパクトにまとめられた印象です。調性や楽曲構成面で悲愴ソナタに似ていると思ったら、なんと「小悲愴」のニックネームがついているとのこと。 12番 「葬送」 As-dur Op. 26 4楽章制ソナタですが程よい規模で、変奏曲・スケルツォ・葬送行進曲と、ベートーヴェンの美味しいところ満載です。無窮動の終楽章はテンポが崩れがちですので、きちんと制御して弾かなければいけません。葬送行進曲からの慌ただしい終楽章ということで、ショパンの葬送ソナタはこの曲からの影響を大いに受けていると思うのです。 18番 Es-dur Op.
ちょっと弾いてみよう」と思って 気軽に手を出すと、大やけどする曲です。 バラードは2番も3番も、とびきり難しいです。 テクニック面もそうですが、この辺りの曲になるとペダルも変態チックな 使い方を要求されますし、何より「曲としてまとめる」のがひと苦労なのです。 特に3番は、適当に弾いていたら何が何だか分からない音の羅列で終わってしまいます(笑)。 弾いた事のない難曲で、弾いてみたい曲というと・・。 ベートーヴェンなら言わずとしれた「熱情」ですが、出だしからして既に弾ける気がしません(汗)。 テンペストの第3楽章は、一般には人気が高い(特に女性に)ですが 私はあまり食指が動きませんね。もしかしたら弾くかも知れませんが。
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