満期保険金と解約返戻金 養老保険では、将来の満期保険金の支払いに備えて生命保険会社が保険料の一部を積み立てています。この積立金は、保険期間が進むにつれてたまっていき、保険の満期時にちょうど満期保険金額になるように計算されています。 また、養老保険にはこの積立金があるので、もし保険期間の途中で解約した場合には、積立金の中から一定の金額を受け取ることができます。これが解約返戻金です。 ちなみに、かつて金利が高かった時代には、満期保険金は支払った保険料の総額よりも多かった(上図参照)ので、貯蓄商品として人気がありました。しかし 低金利の現在では、満期保険金はわずかに増える程度か、もしくは支払った保険料の総額よりも少なくなる(貯蓄商品としてみたら元本割れ)商品もあり、貯蓄商品として加入する場合は注意が必要 です。 なお、満期保険金と解約返戻金には税金がかかる場合があります。詳しくは以下のページをご覧ください。 ・「 満期保険金にかかる3パターンの税金と確定申告の必要性 」 ・「 解約返戻金にかかる税金を簡単に判別する方法 」 1-4. 満期保険金の受け取りは先延ばしできる 満期保険金は、据え置きといって、満期時に受け取らずに生命保険会社に預けておき後から受け取ることができます。また保険会社によっては、年金のように分割して満期保険金を受け取ることができる場合もあります。 なお、満期保険金を据え置いた場合は、生命保険会社の所定の利率で利息がつきます。 また、満期保険金は受け取ったときに所得税(契約者が受け取った場合)がかかりますが、満期保険金を据え置いた場合であっても、満期の年に課税されることになりますので注意が必要です。また据え置き期間中の毎年の利息には雑所得として所得税がかかります。 1-5. 保険がいらないケースと不要と思っている方に紹介したい保険 | 保険の教科書. 通常、更新はないが、一部に自動更新される商品も 養老保険と同様に保険期間が一定の定期保険では、保険期間終了後に同じ保障内容で保険を継続させる更新という制度があります。しかし養老保険には、通常は更新がなく、保険期間が終わり満期保険金を受け取ると保険は終了します。 ただし、一部の保険会社では自動的に更新されるタイプの養老保険を販売しているところもあります。加入するときに確認が必要です。 1-6. 理解しておきたい養老保険の特徴 ここまでみてきたように、養老保険には以下のような特徴があります。 保険期間は一定で、通常は更新はない(一部に更新する商品もあります) 死亡した場合は死亡保険金、生存していた場合は満期保険金を受け取れる 途中で解約したら解約返戻金がある 満期保険金は一定期間据え置くことができる 保険料は3種類の生命保険のなかで最も高い 2.
養老保険とは、保険期間中に死亡しても満期まで生存していても、どちらの場合でも同額の保険金が受け取れる生命保険です。いわば、保険に加入した時点で、将来保険金を受け取れることが決まっているようなものです。 生死にかかわらず保険金が受け取れるよい保険なのですが、その分保険料が割高なため、高額な死亡保障を養老保険で確保しようとすると保険料が高すぎて支払えないということになってしまいます。そのため養老保険は、死亡保障よりも満期保険金を受け取ることを前提に貯蓄目的で活用されることが多い保険です。 実際に、かつて金利が高かった時代にはとても人気がありました。しかし低金利の現在では、貯蓄商品としてのメリットは残念ながら感じられません。 このように、養老保険は貯蓄性の高い保険ですが、加入目的やそのときの経済情勢などによっては必ずしもおすすめできません。ここではそんな養老保険について、そのしくみや特徴をわかりやすく解説していきます。この記事を読めば、養老保険の活用法や失敗しないための注意点を簡単に知ることができます。 死亡保障をお考えの方は、あわせて定期保険や終身保険についての記事をご参照ください。 ・「 定期保険とは?|しくみ・特徴~加入時の4つの確認ポイント 」 ・「 終身保険とは?|その特徴と確認すべき3つのポイント 」 1. 養老保険とは? 養老保険とは、定められた保険期間中に死亡した場合に死亡保険金が、保険期間が終了するまで生きていた場合に満期保険金が支払われる生命保険です。死亡保障機能と貯蓄機能が揃った保険ですが、どちらかというと貯蓄がメインで、もし貯蓄中(保険期間中)に死亡した場合は、目標としていた貯蓄額が保険金として支払われるといったとらえ方をするとよいでしょう。 1-1. 大きく3種類ある生命保険の一つ 生命保険には、終身保険、定期保険、養老保険と、基本となる保険が3種類あります。この3つの保険は、保険期間や貯蓄性の有無などに違いがあります。 このうち養老保険は、生存したまま保険期間が終了しても満期保険金が受け取れ、積み立て貯蓄に似たような機能がある保険です。このため3種類の生命保険の中では最も保険料が高くなります。 1-2. 養老保険のしくみ あらかじめ保険期間が決まっていて、契約した保険金、保険料はずっと一定です。保険期間が終わると、死亡保険金と同額の満期保険金を受け取ることができます。これらのことを含め、しくみを図にすると以下のようになります。 1-3.
2. 保険金の受取人がいないケース 保険は、貯蓄で賄えない損失があったときに、それをカバーするものなのですが、例えば自分自身が死亡しても身寄りがなく、だれにも迷惑を掛けないケースもあります。特に死亡保障は、死亡したことによって生活に支障が出る家族を守るものなので、身寄りがなければ保険はいりません。 ただし、医療保険や所得補償保険は自分自身を守るための保険です。 そういった意味では保険は必要なのですが、生活保護などの公的扶助制度などによって最低限の生活をさせてくれるセーフティネットはあります。 最低限の生活の水準は個々で違うでしょうからこれも個人の価値観・考え方1つで、保険が必要か必要でないかの基準は変わってしまいます。 生活保護などの制度まで利用することを考えると、医療保険も所得補償もいらないのかもしれません。 2.
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