マイホーム購入で住宅ローンを利用する際の諸費用のなかで、大きな金額になりがちな「保証料」ですが、最近ではネット銀行などで「保証料無料」をうたう金融機関も出てきています。節約のためにそういった金融期間を選んだほうがよいのでしょうか。そもそも保証料にはどんな役割があるのかを整理しながら、金融機関選びに役立つ情報を解説します。 住宅ローンの保証料とは? なぜ必要?
保証人を立てるだけじゃダメなのかなあ……。 住宅ローンは基本的に保証人を付けません。その代わり、保証会社に契約者との間に立って返済を保証してもらう契約をしています。 住宅ローンは長い年月にわたって大きなお金を貸し出すやり取りのため、金融機関としても慎重になる必要がある んですね。 それでは、金融機関と契約者の間に立って住宅ローンの契約をとりもつ保証会社とはどのような役割を担っているのでしょうか? 1-2.保証会社は万が一のとき契約者に代わってローンを返済する 保証会社とは、契約者にとっても金融機関にとってもいざというときにパートナーのような存在です。 保証会社 とは 住宅ローンの申し込みがあった際、申込者の審査を金融機関と協力して実施したり、契約者が万が一ローンを滞納したときには代わりに残債を返済したりする業務を行っています。 もし、不測の事態が起きて契約者が住宅ローンを完済できない状況になってしまった場合は、 まず保証会社が金融機関に対してローンの残額を返済 します。 それじゃあ、残りのローンは帳消しになるってこと? 残念ながらそんなことはありません。 住宅ローン契約者の代わりに残額を支払った保証会社は、次に契約者に対して返済を要求 します。 注意 いざというときの肩代わりはしてくれますが、 支払先が金融機関から保証会社に代わっただけで、契約者の返済義務が消えるわけではありません 。 「いざというときは保証会社が代理弁済をしてくれる」という担保があるからこそ、金融機関も安心して住宅ローンを貸し出す ことができます。 保証会社は重要な役割を担っているんですね。 1-3.保証会社との契約不要で保証料が無料の住宅ローンもある 「そうはいっても、保証料って結構高いんじゃない……?」 と、保証料の値段も気になるところではないでしょうか。 確かに 住宅ローンの保証料は、家を購入する際に必要となる物件価格以外の費用の中ではかなり高額なもの です。 例えば、保証料が借入金額の2%と定められた金融機関でローンを借りるとしましょう。 その場合、 借入金額が4, 000万円だとすれば保証料は約80万円 になります。 保証料だけでもそんなにかかるんだ……。でも、保証料がタダの住宅ローンもあるよね?
住宅ローンの広告などで、「保証料無料」をうたっている銀行を見たことがある人もいるのでは? 実際、ネット銀行や一部地方銀行などでは、保証料を無料としているところが多く見られます。 諸費用の中でも保証料は高くなりがちなので、少しでも削りたいと考える人は飛びついてしまうかもしれませんが、一般的に保証料無料の銀行では、審査が厳しくなることを知っておきましょう。返済不能時の肩代わりをする保証会社の存在がないため、リスクが直接銀行におよぶことになるからです。 さらに、保証料の代わりに「事務手数料」という名目で費用がかかり、結果、全体的には負担額が同じくらいだった、ということもあります。下表の例のネット銀行でも、事務手数料を借入額の2. 16%と設定しているため、全体の負担は大きく変わりません。 先述のとおり、ローンを繰り上げ返済した場合に保証料は一部返還されるのに対して、通常事務手数料はまったく戻ってきません。下表の例の場合であれば、はじめから繰り上げ返済を計画している人は、むしろM銀行を選んだほうが有利といえます。 事務手数料 保証料 M銀行(メガバンク) 3万2, 400円 (保証会社手数料) 61万8, 330円 (一括払いの場合) S銀行(ネット銀行) 借入額の2. 16% (=64万8, 000円) 無料 ※3, 000万円の借入れの場合 もちろん、金利で選べばメガバンクに比べてネット銀行が有利なケースが多いですが、金利以外を比較するとそれぞれ一長一短があるので、返済計画に合わせてより有利なものを選択するのが賢い方法です。 保証人(連帯保証人)はホントに不要なの?
8% 、助手席 95. 9% と高い数値であるのに対し、後部座席では 39. 2% と未だに低い。また、高速道路においても後部座席の着用率は74.
シートベルトを着用しなくていい職業があるのはご存知でしたか? シートベルトを着用しなくていい職業は、実は定められているのです。 ■道路交通法施行(第26条3の2) ・消防士 ・警察官 ・郵便局の配達業務 ・選挙の立候補・選挙運動の従事者 ■座席ベルトの装着義務の免除に係る業務をを定める規制(昭和60年国家公安委員会規制第12号) ・クリーニングの受け取りは引き渡し ・米・酒・牛乳などの宅配 ・ゴミ(一般廃棄物)の収集 ・食品業者の配達業務 ・運送業者の配達業務 ※これらの職業でシートベルトを着用しなくて良いのは、「頻繁に自動車に乗降することを必要とする区間に限定」されています。 それ以外の区間では通常通りシートベルトを着用しなくてはいけませんので注意してください。 職業以外にもシートベルトを免除される場合についても見ていきましょう。 ■ シートベルトを免除される場合がある?
③のシートベルト着用免除の職業例も、道路交通法施行令の第26条3の2に記載されています。具体的には警察官、消防士、郵便局の配達業務従事者、選挙候補者と選挙運動従事者です。加えて下記の職業も「座席ベルトの装着義務免除に係る業務を定める規則(昭和60年国家公安委員会規則第12号)」に具体名が出ています。 ゴミ(一般廃棄物)の収集業務 運送業者(食品業者を含む)の配達業務 米や酒、牛乳などの宅配業務 クリーニングの引き渡し、受け取り業務 上記業務の従事者は、シートベルト着用が免除されていますが、どこでも免除、というわけではなく「頻繁に自動車の乗降が必要となる区間」に限定されているのはもちろんです。このため、免除区間は限られますので、通常の移動運搬などではシートベルトが義務付けられます。 7. シートベルト装着義務化への一連の流れ さて、これまで説明してきたように、2012年7月1日以降に日本で生産された車には全席に三点式のシートベルト装着が義務化されています。これらは全乗員への装着義務を踏まえての対応だったと言えます。以下に簡単に道路交通法によるシートベルト着用の義務化に関連した改正を、分かりやすいように箇条書きにしました。 1971年6月2日:運転席、助手席でのシートベルト着用の努力義務を課す。 1985年9月1日:自動車高速道、自動車専用道での運転席、助手席のシートベルト着用が義務化。罰則あり。 1992年11月1日:一般自動車道での運転席、助手席のシートベルト着用が義務化。罰則あり。 2008年6月1日:運転席、助手席に加え、後部座席のシートベルト着用義務化。違反した場合、運転者に対して違反点(1点)が加点される。 最後の項目で、日本で車に乗る場合は、乗員全員がシートベルト装着が義務化されたことになります。とはいえ、後部座席のシートベルト未使用に対する罰則は、一般自動車道は適用なしで、自動車高速道と自動車専用道のみ、違反点数1点という罰則が科されるようになっており、それぞれ反則金はありません。 8.