この規定を分かりやすく言い換えると、「29. 2%以下の金利なら、利息制限法を違反していても、債務者の了解さえあればOK」ということです。 こんなにゆるい規定で、しかも罰則がないのでは、形だけの規定になってしまうのも当然ですよね。 実際のところ、ほとんどの賃金業者(消費者金融)が利息制限法を守っておらず、グレーゾーン金利で運営しているところばかりでした。 当時の債務者にとって非常に厳しい環境だったということは、間違いありません。 最高裁判決でグレーゾーン金利が廃止 「みなし弁済」における債務者の任意性は? グレーゾーン金利問題と廃止・法改正の流れをわかりやすく解説｜現在の上限金利は?. グレーゾーン金利をめぐる裁判は、利息制限法が作られて以来、何度も行われました。 なかでも特に重要な裁判は、平成18年に判決が出た「シティズ事件」と呼ばれるものです。 判決の概要を簡単にまとめると、以下になります。 「利息の支払いを怠ると、即時、元本と遅延損害金を支払う」という特約がある。 この特約があるため、利息制限法以上の利息の支払いが、ほとんど強制になってしまう。 こんな契約の中では、債務者が自由意志で金利を支払ったとは言えない。 裁判所-最高裁判例 こうして最高裁はこのいびつな状況を「債務者の任意性なし」と判断し、「みなし弁済」が否定されることとなったのです。 グレーゾーン金利の廃止はいつから? 判決が下された2006年以降、グレーゾーン金利はもはや「グレー」ではなく「ブラック」な金利として扱われるようになりました。 さらに2010年6月、「改正法」という法律によって、利息制限法を越える金利の賃金業者は行政処分の対象となりました。 また出資法の上限金利も、利息制限法と同じ20. 0%まで引き下げられたのです。 こうして現在ではもう、グレーゾーン金利で運営している正規の賃金業者は存在しません。 参照: 改正貸金業法・多重債務者対策について【金融庁】 グレーゾーン金利撤廃後(現在)の上限金利 グレーゾーン金利が撤廃となった後の「改正法」を受けた現在の金利と罰則について、表にまとめてみました。 元本 利息制限法 出資法 罰則 10万円未満 20% 20. 0% 利息制限法の抵触 → 行政処分 出資法の抵触 → 刑事罰 10万円以上 100万円未満 18% 100万円以上 15% 参照元: 金融庁-貸金業法のキホン 利息制限法、出資法、どちらに違反した場合でも、公的な処分を受けることになったことが分かります。 債務者にとっては、安心してお金を借りることが出来るようになったわけですね。 それぞれの場合に受ける罰則は、以下のようになります 抵触した法律 罰則 利息制限法 行政処分の対象となる 出資法 5年以下の懲役または3000万円以下の罰金 参照元: 金融庁 法改正で消費者金融への過払い金請求が可能に さて、改正法が施行されて以降、気になるのはそれ以前に支払った「グレーゾーン金利時代」の利息です。 これは「払いすぎた金利」という扱いになるため、賃金業者に対して過払い金の返還を請求できます。 過払い金の計算例 例えば、100万円を出資法の上限だった29.
5パーセント(2月29日を含む1年については年109. 8パーセントとし、1日当たりについては0. 3パーセントとする。)を超える割合による利息(債務の不履行について予定される賠償額を含む。以下同じ。)の契約をしたときは、5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。当該割合を超える割合による利息を受領し、又はその支払を要求した者も、同様とする。 2 前項の規定にかかわらず、金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合において、年20パーセントを超える割合による利息の契約をしたときは、5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。その貸付けに関し、当該割合を超える割合による利息を受領し、又はその支払を要求した者も、同様とする。 3 前2項の規定にかかわらず、金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合において、年109. 3パーセントとする。)を超える割合による利息の契約をしたときは、10年以下の懲役若しくは3000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。その貸付けに関し、当該割合を超える割合による利息を受領し、又はその支払を要求した者も、同様とする。 出典:出資法 以上のように、金融業者には厳しい罰則が定められています。 現在(2017年)の出資法で定める上限金利は年20% とされています。 これは2010年6月の法改正によって定められました。 出資法が制定された1954年には、年109. 5%と驚くような上限金利でした。 そこから何度かの法改正で現在の上限金利20%になっています。 それは、これからご説明する クレーゾーン金利と大きな関係 があります。 グレーゾーン金利 グレーゾーンは、言葉の意味の通り白黒はっきりしない曖昧な領域です。 債務整理とどのような関係があるのでしょうか? グレーゾーンは、先程ご説明した 2つの法律の金利が関係 してきます。 出資法の上限金利は、2010年6月の改正まで年29. 利息制限法 わかりやすく. 2%でした。 【出資法の上限金利の改正】 1986年改正 → 54. 75% 1991年改正 → 40. 0% 2000年改正 → 29. 2% 2010年改正 → 20. 0% 改正前を例として50万円融資する場合、利息制限法では年20%の上限金利ですが、出資法では29. 2%の上限金利でした。 大手消費者金融などでは、当然利益が多く出る出資法で定める上限を基準としていました。 要するに、この 20%~29.
2% の2つがあります。 これまで、貸金業者の場合、この出資法の上限金利と利息制限法の上限金利の間の金利帯でも、一定の要件を満たすと、有効となっていました。これが、いわゆる「グレーゾーン金利」です。 他方、金利負担の軽減という考え方から、今回の改正により、平成22年6月18日以降、出資法の上限金利が20%に引き下げられ、グレーゾーン金利が撤廃されます。これによって、上限金利は利息制限法の水準(貸付額に応じ15%~20%)となります。なお、利息制限法の上限金利を超える金利帯での貸付けは民事上無効で、行政処分の対象にもなります。出資法の上限金利を超える金利帯での貸付けは、刑事罰の対象です。 私の借入れはどうなるの? 個別のお取引に関するご質問・ご相談は、借入先の貸金業者にお問い合わせください。また、全国各地の「 相談窓口 」でも、各種ご案内を行っています。
2%でした。 この利息制限法の上限と出資法の上限の差は、本来は法律違反となるものの罰則が設けられていないという法律の抜け穴をついていたことからグレーゾーン金利と呼ばれています。 罰則がないのを良いことに利息制限法に違反する業者は数多く存在していたのです。 しかし、グレーゾーン金利での貸付の影響で多重債務者や自己破産者の増加が社会問題化したため、2010年6月18日より貸金業法が改正され出資法の上限金利を20%まで引き下げられ、グレーゾーン金利は撤廃されました。 さらに利息制限法の上限を超えた場合は行政処分の対象となったため、現在はどの貸金業者も利息制限法を遵守するようになったのです。 もしもまだ利息制限法を超える金利で貸付をしている業者があったとしたらそれは正規の貸金業者ではなく闇金なので絶対に借入をしないでください。 また、過去にグレーゾーン金利で借入をしていた場合は、 過払い金請求 で返還される可能性があるので早めに弁護士や司法書士に相談してみましょう。
闇金の利息は出資法違反 闇金の用語として有名なのが トイチ という言葉で、これは 10日で10%の利息が発生 することを意味しています。 ほかにも10日で30%の利息が生じる トサン 、10日で50%の利息が発生する トゴ という言葉もあるのです。 実際にトサンで返済することになった場合、元本が1万円であれば1日で300円の利息がかかることになります。 これを年利に置き換えて計算すると 利率1, 095% となり、これは 出資法の上限金利の 約55倍 の数値です。 弁護士法人シン・イストワール法律事務所 よって「トイチ」「トサン」「トゴ」といった利息を設定している闇金業者は出資法違反と見て間違いないでしょう。 出資法の上限金利の100倍の闇金も 一般的な闇金業者はいかに厳しい条件で返済することになっているのか、ご理解いただけたでしょうか。 ちなみにトゴについても触れておきますが、 年間の利率は1, 825% と恐ろしい金利です。 出資法の上限金利と比較すると、 90倍以上 の利息が重くのしかかってくることになります。 これだけの厳しい条件で返済するのは、 ほぼ不可能 といっても過言ではないでしょう。 ではもし出資法違反の条件でお金を貸し付けられた場合、どうすればいいのでしょうか? 年利109. 5%を超える契約は無効 出資法では登録業者かそうでないかに関係なく、 年間で109.
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5% ーー βカロテンは摂取すると体内でビタミンAに変わり目の働きをサポートするほか、粘膜の健康や免疫機能を維持する働きを担います。またβカロテンは強い抗酸化賞をもつので、アンチエイジングや動脈硬化、がんの予防にも効果的です。βカロテンは脂溶性なので、つくしを油を使って調理するとより効率的に栄養成分を摂取できます。 ④カリウム *表2 ーー 含有量(100g)/340mg 1日の摂取量の目安/2500mg 1日の摂取量に占める割合/13. 6% ーー カリウムには体内の余分なナトリウムと結合し体外に排出する働きがあるので、むくみの解消や予防の効果があります。余分なナトリウムの排出を促すことで血圧の上昇を抑制するほか、筋肉の収縮をスムーズにしたり、エネルギーを産生したりする働きも担います。ダイエット中の人は、つくしを食べるのがおすすめです。 ⑤食物繊維 *表2 ーー 含有量(100g)/6. 7g 1日の摂取量の目安/21g 1日の摂取量に占める割合/31. √99以上 味噌汁サーバー 183590-味噌汁サーバー ハナマルキ. 9% ーー つくしに含まれている食物繊維は、不溶性のものです。不溶性食物繊維は胃腸の中で水分を吸収し便をかさ増しするとともに、腸の蠕動運動を促すので便秘解消に効果的です。合わせて有害物質の排出を促すので、デトックス効果も期待できます。また不溶性食物繊維を食べることで満腹感を得やすくなるため、ダイエットにも役立ちます。 つくしの食べ過ぎはNG?毒性・発がん性で危険?
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