01 なぜ自営業者は住宅ローンが組みにくいの?
年金未納は避けた方が安全 個人事業主・自営業で住宅ローン審査に申し込む場合、年金未納を気にするケースがあります。 年金未納に関しては基本的には住宅ローン審査には影響しないと考えられています。ただし、住宅ローン審査に落ちた場合の理由は明かされないため、万が一審査に落ちた場合に、その原因が年金未納でないとは言い切れません。 中には、他に審査に落ちる原因が考えられなかったというケースもありますので、住宅ローン審査前に未納分を支払っておく方が安全です。 4-4.
住宅ローン審査の基準は、金融機関によって異なるので、 自営業者でも審査に通りそうな金融機関・ローン を選ぶのもポイントです。 自営業者でも利用しやすいローンとしておすすめなのが、住宅金融支援機構の 「フラット35 」 です。 確定申告書や決算書は、基本的に 直近の1期分 だけで大丈夫。つまり会社員と同じく、前年度の所得だけで審査されるので、開業してから3年未満でもローンを組むことができるのです。 審査金利も低めですし、事業用の借り入れが、返済負担率の計算からは除外されるのも特徴です。ビジネスローンを組んでいても、返済負担率の高さから審査を通らない、ということがありません。 ただし、フラット35で融資を受けるには、耐震性などの住宅金融支援機構が定める技術基準に適合した住宅であることが条件になるため、築年数が経過した中古物件では利用できないことも多々あります。 こうした場合は、民間の金融機関のローンを利用することになります。 事業のメインバンクにしている地方銀行、信用金庫があればそこに相談するのも方法ですが、審査基準を緩和してくれたりするわけではないのでご注意を。 その他、ある程度の頭金を用意する、共働き家庭なら収入合算をする(パートナーが会社員であれば特に有利)、といった手段も有効です。 住宅ローン控除は使える?
自営業者の中でも、会社役員の場合には、個人の所得以外にも、会社の決算書が必要になりますので注意しましょう。法人名義ではないのになぜだ?と思うかもしれませんが、会社役員の場合は、融資期間中において「会社が安泰なのか?」「適正な給与なのか?」と言う点が審査対象になるのです。 したがって、会社役員の方は、自身の確定申告書(所得がわかる書類)に加えて会社の決算書を予め用意しましょう。 ポイント② 税金・ローンの滞納に注意!
今回は、自営業者の方が新築戸建て住宅の購入を検討した際に、非常に大きな問題となってしまう「住宅ローンの審査が通らない…」という問題についてご紹介していきたいと思います。 皆さんも耳にしたことがあると思いますが、フリーランスや個人でお店を経営しているなどの自営業者の場合、収入が不安定になりやすいことから「住宅ローンが組めない…」とよく言われています。こういった情報を個人事業主の方が見かけた場合、「自分は憧れの戸建て住宅を手に入れることができないのでは…」と不安になってしまうことでしょう。それでは本当に自営業者の場合は住宅ローンを組むことができないものなのでしょうか? 自営業者 住宅ローン 事前審査 必要書類. 最初に行っておきますが、自営業者だからと言って住宅ローンが絶対に使えないというわけではありませんよ!そもそも、自営業者と言っても個人事業主と会社法人の代表者や役員の2つに分類することができるのですが、どちらの方でも住宅ローンを利用することはできます、ただし、会社名義となれば住宅ローンは使えません。 この記事では、自営業者の方であれば絶対におさえておきたい「自営業者の方が住宅ローンの審査に通過するためのポイント」について簡単にご紹介していきたいと思います。 ポイント① 所得が安定していることが重要! 個人事業主などの自営業者が住宅ローンの審査を受ける際に重要なのが、「所得が安定しているのか?」と言うポイントです。以下の点に注意しておきましょう。 自営業者のチェックポイントはここ! 自営業者の場合、売り上げがそのまま所得になるわけではありません。簡単に言うと、売り上げから経費を引いた額が所得として手元に残ることになるのですが、住宅ローンの審査では売上ではなくて所得によって審査が行われるのです。この点が給与所得者との大きな違いです。 住宅ローンの審査を考えると、「所得が3期連続で安定しているのか?」と言うことが大切です。実際に、多くの金融機関では、自営業者が住宅ローンを申し込む場合「直近の3年連続で所得が黒字であること」を条件としています。これは、3期連続で黒字であるということで、安定した事業だと判断ができるからです。逆に、所得が赤字になっている年がある場合には、住宅ローンの審査に通過する事が難しくなってしまいます。なお、3年連続でない場合でも、実績として「利益が出ている」と勘案される場合には、それを重視してくれる金融機関も存在します。 所得に関する注意点としては、各年の所得に波がある場合で、例えば1期目の所得が200万円、2期目が600万円、3期目が200万円だった場合、平均や一番高い金額でみるのではなく、一番低い所得で見る場合が多いということです。金融機関によっては、平均した金額を基準にする場合もありますが、基本的に一番低い所得を基準として審査されると考えておきましょう。 注意点!会社役員の場合、決算書が必要!
団信に加入できる健康状態 住宅ローンを組むためには、多くの銀行で団信(団体信用保険)に加入することが条件となっています。 団信(団体信用生命保険)とは 団信とは、住宅ローンの契約者が高度障害状態、死亡などの理由で返済ができなくなった場合に、保険金により残りの住宅ローンが弁済される保障制度です。 住宅ローンの契約者に万が一のことがあって返済できなくなったとしても保障されるため、契約者だけでなく金融機関にとっても安心できる制度です。そのため、多くの金融機関で「団信(団体信用生命保険)」への加入が必須となっています。 ただし、団信に加入するためには契約時に健康であることが条件となり、審査では過去3年間の病歴・治療歴を告知しなければなりません。 団信に加入しなくても良い場合は「フラット35」で団信なしの住宅ローンを組むことも可能ですが、加入する場合には健康であるうちに申し込むことも重要となります。 詳しくは、 「団信について説明しているこちらの記事」 をご覧ください。 出典:公益財団法人 生命保険文化センター「団体信用生命保険について知りたい」 2-6. 物件の担保評価に問題がない 担保評価とは 住宅ローンを貸す金融機関は、契約者が万が一返済できなくなった場合に備えて担保を設定し、貸し倒れリスクを軽減します。 住宅ローンでは原則として購入する物件の 土地 建物 以上の2点を物的担保としています。 担保評価が低い場合は借入額の減額or金利が高くなる 他の審査基準を満たしていても担保評価のみが低い場合は、住宅ローン審査に落ちることはありません。ただし、借入額の減額や金利が高くなるケースがあります。 また、 建築基準法の改正によって「既存不適格建築物」になった物件 借地権の物件 の中には審査が厳しかったり、融資対象とならないケースもあります。 購入したい物件が住宅ローンの対象となるかどうかもチェックしておきましょう。 より詳しく知りたい方は、 「住宅ローン審査が厳しい物件について説明しているこちらの記事」 をご覧ください。 住宅ローン審査条件を満たせなかった場合に今すぐできる対策 2章の条件を満たせなくても、今すぐに住宅ローンを組みたい場合は次の対策を検討してみましょう。 3-1. フラット35を利用する 「フラット35」の住宅ローン審査では、直近1期分の所得のみで判断します。そのため、直近の事業が好調であれば、住宅ローン審査に通りやすい傾向があります。 今まで節税対策をして所得を少なめに申告していた場合でも、経費を抑えて翌年の確定申告で所得金額を上げることで、早い段階で住宅ローン審査に通りやすい状況を整えることができます。 ただし、「フラット35」は利用できる物件に制限があるため、物件の選択肢が狭まるというデメリットもあります。より幅広い条件で物件を探したい場合は、3年間の「所得」を計画的に増やしておくことがおすすめです。 フラット35は金利が高めなので注意 主要銀行の住宅ローン金利と比較してフラット35は金利が高い傾向にあります。そのため金利が低い変動金利を選んだ場合や、固定金利でも大手都市銀行を選んだ場合に比べて支払い総額が増えてしまいます。 固定金利は支払い総額の見通しを立てたい人にとってはメリットにもなりますが、主要金融機関で住宅ローンを組むよりも結果的に払い過ぎてしまう可能性があります。 金利について詳しく知りたい人は、 「固定金利と変動金利の違いについて説明しているこちらの記事」 をご覧ください。 3-2.
(Vasilisa_k/iStock/Getty Images Plus/写真はイメージです) 大好きで付き合った人も、別れると赤の他人になってしまいます。好きという感情もいつしか、憎しみに変わってしまう場合もあるでしょう。 ■別れると元カレのことを嫌いになる女性 fumumu編集部では全国10~60代の交際経験のある男女1, 277名を対象に、付き合っていた人と別れたら嫌いになるか、調査を実施しました。 「嫌いになるほうだ」と答えた人は、全体で27.
「別れたのにまだ忘れられないどころか、好きだと思う」 そういう悩みって失恋のよくある問題だと思います。 というわけで今回は 別れた後どんな人が、 どんな関係だと相手を嫌い(好きなまま)で 後悔しない(する)のか を調査した研究を紹介しています。 調査内容 大学生344名のうち別れを経験していた64. あんなに愛し合ったのに…別れた元カレを嫌いになる3つの理由 - 趣味女子を応援するメディア「めるも」. 4%を対象に調査を行いました。 具体的な調査内容は 交際経験 告白をどちらからしたか 別れ話をどちらからしたか 別れるまでの話し合いの回数など 別れた後にも好意を持っていたか、別れてから3か月以内に別れたことを後悔したか 別れ話をしてから別れが成立するまでに泣いたか、別れが成立した後その人を再び好きになったか、別れた後もその人と積極的にあったか といった内容です。 別れたあとの好きな気持ちはどうなった? 別れた後の好意に関するものは以下の結果になりました。 別れたら嫌いになれるという誤解 全体で約40%の人が別れたあとも相手に対して好意を持っていた 別れた後、告白の立場による差、相手の年齢による別れたあとの好意の差はみられなかった まだ好きって人は意外と多いんです。 じゃあどんな人は嫌いになるんでしょうか? 嫌いになった人たち 交際期間が3か月未満と 短い場合に 、別れた後に相手を嫌いという人が多かった 相手だけが自分に尽くしていたと思う人 は別れた後に好意を持っている人が少なく、嫌いという人が多かった 相手だけが夢中であったという人 は別れた後に相手に好意を持っている人は少なく、嫌いという人が多かった 自分から別れを切り出した人 では、別れた後に相手を嫌いという人が多かった 交際期間が短いと嫌いになるというのは、逆に言うと 関係が長くなると嫌いになれなくなる ということ。長くなればどんな人でも思い入れが出てきちゃいますからね。。。。 そのほかの結果は当然の結果ですな。 カップルに一番大事なことは 気持ちのバランスが取れていること で 一方的な関係になってしまえばカップルとしてはうまくいかなくなる し、相手のことを嫌いになる理由にも当然なるでしょう。 別れたあとは後悔してる?? 別れた後の後悔をしている人たち 全体では約20%の青年が別れたことをかなり後悔し、約36%の青年が多少後悔していた。 全体で後悔している人は50%を超えていた 自然消滅の場合には多少後悔している人が多かった。 先ほど別れた後も好きなままという人は全体の4割程度でしたが、それより多い 半分以上の人たちが後悔を感じている という結果。 以前記事にしましたが付き合うというのはお互いの生活レベルで影響があることですし、楽しかった思い出もたくさんあるのでしょうから後悔する人が多いのは納得ですね。 では後悔していない人はどんな人たちなのでしょうか。 別れを後悔していない人たち 交際期間が3か月未満と短い場合には別れに対して後悔していない人が多かった 自分から別れを切り出した人は別れに対して後悔していない人が多かった 告白の立場と後悔に差は見られなかった この結果から関係が怪しいと思ったら早めに自分から別れることですぐに立ち直れる ともいえるかもですね。 もちろんそんなことできないと思うのですが… ただ当ブログでも何度も紹介していますが、 未練や後悔があると失恋から立ち直るのが遅くなります ので、できるだけ後悔を少なく別れられるべきです。 続いて、告白をした方と別れの関係についてです。 別れと告白の立場 最も多かったのは相手から告白されて付き合ったが、自分が別れを切り出した(全体の32.