マイナス金利政策の影響から、元本割れするものも珍しくなくなってしまった学資保険。こうした背景から、「学資保険は必要ない」といった意見が近年より強くなってきたように思います。 確かに教育資金の準備方法として終身保険など他の方法を選ぶ方が増えてきているのは事実です。しかし一方で、学資保険を選ぶ人もまだまだ少なくありません。 元本割れする学資保険が増えてきているなか、まだまだ元本割れせずに頑張っている学資保険もたくさんあるからです。 では元本割れしない学資保険はどうやって選べばよいのでしょうか? Sponsored Link 学資保険の元本割れとは? ソニー 生命 学資 保険 元 本 保时捷. 学資保険の元本割れとは、「 払込期間に支払った保険料よりも受け取る保険金が少なくなってしまう 」ことを言います。 学資保険は基本的に、教育資金の貯蓄を目的とした保険です。将来のために教育資金を積み立てているはずなのに、積み立てたはずのお金よりも減ってしまうことがあるのです。 例えば、「 アフラックの夢みるこどもの学資保険 」を例にすると、 契約者:30歳男性 被保険者:0歳 支払方法:月払 払込期間:10歳 総受取額:300万円 総支払額:305万円 となり、受け取る保険金額は総支払額より 5万円少ない ことがわかります。 ここで参考にしたいのが「 返戻率 」です。 返戻率は、 支払った保険料に対して保険金が何%返ってくるのか、その割合 のことです。 返戻率=保険料・給付金の総額÷支払保険料総額×100 上記の場合の返戻率は98. 3%、つまり、100%に満たないものは元本割れというわけです。 どういう学資保険が元本割れする? 同じ条件であっても保険会社によって元本割れをしているものとそうでないものがあるため、一概には言い切れないところもあるのですが、以下のような場合は元本割れに繋がるケースと言えます。 保障型学資保険 払込期間が長い 子どもは1歳以上、親の契約者年齢が高い 途中解約してしまう ①保障型の学資保険は元本割れ必至 学資保険には貯蓄性がメインの「 貯蓄型 」と、それにプラスして保障がついている「 保障型 」と2つのタイプがあります。 このうち、 「保障型」学資保険は元本割れ必至 です。 保障には子どもの病気や怪我に備えた医療保障や契約者の万が一に備えた育英年金などがあります。 かんぽ生命の「はじめのかんぽ」 などがそうですね。 教育資金を貯めながら万一に備えて保障も…という考えも確かにあります。しかし、保証は手厚くするほど支払う保険料が高くなり、貯蓄性が損なわれていきます。 ②払込期間が長いと元本割れする可能性も 長く少しずつ払い続けるよりも、払込期間はできるだけ短かいほうが支払総額は少なくなり、返戻率が上がります。 例えば、「 JA共済の学資保険 」を例にすると、 払込期間 返戻率 12歳払込 101.
保険料は上がります。 一般的に保険は、 被保険者の年齢(学資保険の場合はご契約者・被保険者の年齢)が上がると、 保険内容は同じでも 保険料が高くなり、返戻率は下がる傾向があります 。 ご契約時の満年齢で保険料が変わりますので、誕生日直前のご契約の際には、担当者にご確認ください。 ソニー生命ってどんな会社? 40 年以上の歴史を持ち、創業以来、成長を続ける保険会社です。 ソニー生命には、 保険のプロ である ライフプランナー がおり、人生設計のコンサルティングによる「 完全オーダーメイドの生命保険 」を提供しております。 様々なニーズに応えられる「合理的で質の高いサービス」が多くのお客さまからご支持をいただき、開業以来、現在まで順調に成長をつづけています。 オーダーメイドだと高いのでは? オーダーメイドの保障を設計するためのご相談などは 全て無料 となります。 お客さま一人ひとりに本当に必要な保障を考え、プランを組み立てていきますので、 合理的な保障となり、結果的に保険料を抑えること につながります。 祖父母が孫の学資保険に入れますか? ソニー 生命 学資 保険 元 本 保険の. ご加入いただけます。 学資保険の場合は、親権者の方による署名(自署)が必要となります。また、ご契約者となる祖父母の方の健康状態に関する告知も必要です。 加入できる年齢の上限は、契約のタイプによって異なります。詳しくは担当ライフプランナーにご確認ください。 受け取る学資金や満期保険金の税務の取扱は? 契約者(保険料負担者) 学資金受取人 税金の種類 A 受取時 所得税 ※1 ※2 (一時取得)+ 住民税 ※2 B 贈与税 ※1 学資保険(無配当) Ⅲ 型の場合は、所得税(雑所得)となります。 ※2 受取額と既払込保険料合計額との差益が課税対象となります。 2019年3月現在の税制の概要についての説明です。詳しくは税理士または所轄の税務署にご確認ください。 ライフプランナーへの相談について まだ保険に入るかわかりませんが、相談だけでも大丈夫ですか? もちろん、大丈夫です。 ご相談いただいたからといって、ご契約いただく必要はございません。 「どんな商品があるの?」等、保険を考え始めたばかりのお客さまもお気軽にお問い合わせください。 相談は自宅でないとダメなのですか? もちろんご自宅以外でもかまいません。 ご自宅以外でも、 ご指定いただいた場所もしくはPC等を使用したオンラインでのご相談が可能 です。 また、ご両親やご友人とご一緒に、ご相談いただくこともできます。 お客さまのご要望に合わせ柔軟に対応できますので、お気軽にご相談ください。 相談はグループでもできますか?
よくあるご質問 商品やプランの選び方について なぜ世帯年収や住宅の購入予定まで考慮するといいの? ソニー 生命 学資 保険 元 本 保护隐. 教育資金は家計の一部なので、 家計全体を踏まえて 考えることで、より良いプランになるからです。 家計全体を考えて、住宅や車など大きな買い物の時期をずらしたりするなど、 家計に無理のない支払計画を立てられます。 ソニー生命では、 保険のプロ がお客さまの支出プランに合わせ保険をカスタマイズします。 紙の資料をもらってゆっくり検討したいのですが…。 ライフプランナーが設計書をお持ちします。 ソニー生命ではお客さまの お話をお伺いしない限り、適切な資料やお見積りをお届けすることはできない と考えております。 お手数ではございますが、お電話またはお申し込みフォームからご要望をお伝えいただき、 担当となったライフプランナーにご相談ください。 資料や見積りを依頼しても、 保険のお申し込みが必要となることはございません。 必ずライフプランナーに会って決めないといけないの? ソニー生命の保険商品は 直接お会いしてご相談、もしくはPC等を使用したオンラインでのご相談 の上でご契約いただいております。 ご希望の面談方法をお選びいただけます。 ご契約までには、何度かのお打ち合せが必要となりますが、 ご面談の回数を少なくしたい場合は、 その旨担当ライフプランナーにお伝えください。 お客さまのご都合・ご要望に合わせ柔軟に対応させていただきます。 ソニー生命の商品やプランについて 保険代理店からソニー生命の学資保険に加入できますか? できません。 学資保険は保険代理店でのお取り扱いはございませんので当社のライフプランナーにご相談ください。なお当社で既にご契約いただいている場合は、まずは担当のライフプランナー、保険代理店にご相談ください。 なぜこのような返戻率が実現できるのですか? お子さまの入院に関する保障がない 代わりに 貯蓄性を重視 しているからです。 お子さまの医療費については、各自治体で医療費の助成制度等があり、その内容は異なります。特に小さなお子さまには 多くの自治体で医療費が無料または低額 となっております。 ソニー生命では、保険のプロが必要に応じて医療保険の追加も検討し、 本当に必要な保障をご提案 いたします。 ※医療費の助成制度については、お住まいの市区町村にご確認ください。 子供の医療保険はついていますか?
3% 18歳払込 98. 3% となり、短期払込であれば100%を超える返戻率でも、 全期払ですと元本割れしてしまう ことがわかります。 ③子どもと親の契約年齢が高いと元本割れも なぜ年齢が高くなると元本割れを起こすのか。まず親の年齢が高ければ高いほど、 死亡等のリスクは高くなります。 また、 契約者は男性よりも女性のほうが返戻率がやや高い傾向 にありますが、これも男性より女性のほうが平均寿命が長くリスクが低いためです。 こうしたことから、親の年齢は高くなればなるほど返戻率が低くなります。 子どもの場合には保険料の払込期間が長ければその分払込の負担額も少なくなりますし、返戻率も高くなります。 「 学資保険にはいつから加入するべきか? 」でも詳しく解説していますが、学資保険の加入タイミングは早ければ早いほどいいと言われています。次の表を見てください。 【条件】契約者:男性/共済金額:300万円/22歳満期/払込期間:12歳/月払 契約者契約年齢 被保険者契約年齢 0歳 2歳 5歳 30歳 101. 1% 100. 4% 35歳 100. 8% 40歳 100. 6% 100. 2% 45歳 100. 0% ④途中解約は元本割れリスクが高い 学資保険は長期にわたって保険料を積み立てていく保険です。長期にわたるため、その間に経済的な理由など様々な事情により学資保険を解約せざるを得ない状況も起こるかもしれません。 現在の学資保険は満期まで支払っても100%程度の返戻率ですので、途中解約した場合にはかなりの確率で元本割れしてしまいます。 元本割れしない学資保険を選ぶには 学資保険の保険期間は長いですし、その間途中解約や保険会社倒産などといったリスクもあるため100%元本割れしない保険を選ぶ、というのは難しいですが、以下のポイントに注意して選びましょう。 返戻率100%以上の学資保険を選ぶ 当たり前のことですが、 元本割れしない学資保険を選ぶのであれば、とにかく返戻率100%以上の学資保険を選ぶこと です。 当サイトが紹介する学資保険のなかで、18歳まで払い込んでも元本割れしない学資保険は次の通りです。 比較シミュレーション条件 契約者:30歳男性/被保険者年齢:0歳/受取総額:300万円 月払/18歳払込/22歳満期/払込免除あり 保険会社 商品名 明治安田生命 つみたて学資 ※21歳満期、15歳払込 104.
「お得かどうか?」の問いが実はナンセンスだ 利息がほぼゼロの預貯金と比べると利回りの差は確かに大きい。現在定期預金の金利は1年で0. 01~0. 1%程度、長期でもほとんど変わらない。ソニー生命の200万円を受け取る学資保険と条件をそろえて比較すると以下のようになる。 ●ソニー生命の学資保険 保険料月額8392円、18年間の払い込み総額181万2672円、保険金200万円(40万円×5年) 保険料と保険金の差額は約18. 7万円(契約者が30歳男性の場合、執筆時点でソニー生命のHPで試算) ○一般的な定期預金 貯金額月額8392円で積み立て、金利0. 1%で複利運用した場合、18年間の払い込み総額約181万2672円 預金残高182万5706円、利息額1万6355円 上記のように、両者を比較すると17万円程度と10倍もの差がある。このように利回りが高く、そして生命保険の機能まで付く。一見するとお得に見える学資保険だが、FPの視点から見ると、必ずしもオススメはしない。その理由は以下のとおりだ。 学資保険のリスクとは? (1)元本の保証性が弱い(信用リスク) 学資保険に限らず、終身保険個人年金保険など積立型の保険全般にいえるが、保険による貯蓄・運用は元本保証がなされない。普段の相談でもすでに加入している人には、「保険会社が潰れないかぎり」貯蓄とほぼ同じ扱い、なので無理に辞める必要はない、と説明する。 保険でおカネを貯めることは銀行や信用金庫とはまったく意味が違い、保険会社の破綻リスクがある。利回りが預貯金より高いのはそのためだ。保険会社はそんなに簡単には潰れない、という人は金融危機で実際に保険会社が破綻したことや、現在では5年に1回くらいのペースで金融危機が発生していることを知らないのだろう。 (2)金利上昇リスク 学資保険は中途解約をすれば元本を大きく割り込むケースが多い。つまり契約期間中に金利が上昇しても解約しにくいため低利で長期固定運用となり損をする、厳密にいえば儲け損なう可能性がある。生まれてすぐに加入すれば契約期間は20年近くに及ぶ。現在はアベノミクスによる金融緩和中で短期間に金利上昇が起きることは考えにくいが、長期で考えた場合は当然のことながら金利上昇リスクも考慮する必要がある。
今入っている学資保険を調べてみたら、元本割れすることがわかった… そんなときはどうしたらいいのでしょう? 元本割れ=「悪い」わけではないことを理解する 元本割れというとどうしても悪いイメージがあり、これまで元本割れしないと思っていた学資保険が実は元本割れだったとなれば、「えっ!どうしよう解約したほうがいい?」と思ってしまうかもしれません。 しかし、学資保険に求めるものは人によってさまざまです。 例えば保障型の学資保険に加入していることで元本割れしているという場合、 元本割れすることが「悪い」というわけではありません。 保障をしっかりつけた学資保険を選びたい、と保障型を選んだ方もいるでしょう。 大切なのは、 貯蓄目的なら貯蓄型、保障目的なら保障型の学資保険を選ぶ ということ。 ただしそうではなくもともと貯蓄目的で学資保険に加入したのに元本割れを起こしているといった場合には次のような方法を検討してみてもいいかもしれません。 加入している学資保険の元本割れがわかったら対処法はある?
こどもの将来の教育資金の準備として、学資保険を選ぶ家庭は多いと思いますが、マイナス金利の影響もあって、「学資保険は元本割れする」と聞いたことがありませんか?