執筆者:三原由紀(ファイナンシャルプランナー) 2019年6月6日 住宅ローンの返済中に余剰資金ができた場合、ローンの繰り上げ返済に充てたほうがいいのでしょうか。それとも、投資に回したほうがいいのでしょうか。ローンは早く返済したいと誰もが思うものですが、住宅ローン控除を利用している場合、「繰り上げ返済しないほうがいいのでは?」と悩むかもしれません。具体例を挙げて、検証してみましょう。 繰り上げ返済と住宅ローン控除で家計全体のプラス効果を考える まず、「余剰資金」とはどういうお金のことなのでしょうか。手元にあるお金を3つのグループに分けて考えてみましょう。 1つ目は「日常の生活費」で、6ヵ月~1年分の生活費を手元に置いておきたいところです。2つ目は「5年以内に使い道が決まっているお金」で、子供の教育費や住宅のリフォーム費用などがこれにあたります。「日常の生活費」と「5年以内に使い道が決まっているお金」については、元本確保と自由に引き出せることを最優先に考えて、普通預金や定期預金などにプールしておくといいでしょう。 3つ目が、上記2つ以外のお金である「余剰資金」です。 ここでは、100万円の余剰資金ができたケースについて具体的に見ていきましょう。借り入れ中の住宅ローンは、残債が3, 000万円、金利は10年固定型の変動タイプで0. 59%、住宅ローン控除は残り9年とします。 この条件で1年後に100万円を繰り上げ返済すると、利息軽減効果は約22万円です。繰り上げ返済を行なうと残債が減りますが、住宅ローン控除の適用を受けている場合は控除される税金も減ることになります。住宅ローン控除は年末時の残債に控除率1%を乗じた金額(最大40万円)が所得税から控除される制度です。 つまり100万円を繰り上げ返済すると、控除される税金は1万円減ることになります。家計全体で考えると、100万円の繰り上げ返済で約21万円(約22万円-1万円)のプラスとなります。 投資をする際は長期の積立で 前提として、住宅ローンで変動金利を利用している場合、将来金利上昇によって総返済額が増え、負担が大きくなる可能性があります。ただし、今回のケースでは、10年間は固定金利0.
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繰り上げ返済を行なうべき人とそうでない人 以上のような不動産投資ローンの繰上げ返済におけるメリット・デメリットを踏まえると、繰上げ返済を行なうべき人とそうでない人の特徴が分かります。 例えば、今後新たに不動産を購入するつもりがなく、不動産投資ローンの総返済額を軽減したい人は、自身の今後の家計と照らしつつ早急に繰上げ返済を行なうべきです。 逆に、新たな不動産投資を始めようとしている、または興味を持っている方は、繰り上げ返済を行わず、手元に資金を残しておいた方がよい場合もあるでしょう。 また、すでに複数物件を所有している方なら、まず一件分を自己資金を投じて繰り上げ返済し、早期に完済し、今度はそこから生まれる収益を二件目の物件の繰り上げ返済に充てる、といったように複利運用を繰り返すことで、返済のスピードは加速度的に上がっていき、効率の良い運用を実現できるでしょう。 関連記事: 不動産投資ローンの借り換えとは?デメリットはあるの? 関連記事: 目的や年齢によってローンの組み方を考えよう!不動産投資ローンの組み方の種類 まとめ 不動産投資をするために物件を購入する際、一般的には不動産投資用の資金を借り入れるためのローンを組み立てることになります。不動産投資によって収益が得られるようになると、その収益をローンの支払いに繰上げ返済するという形で回せるようになります。 繰上げ返済は、総返済額を軽減できるほか、返済期間の短縮や月々の返済額の軽減に役立つとてもお得な方法です。しかし、手元の資金を返済に回してしまうため、現在のご自身の家計の状況や将来的な出費を見積もった上で、繰上げ返済を行なうかそうでないかを適切な判断を下しましょう。 関連記事: 不動産投資ローンの審査をクリアできる方法は? > 「不動産投資TIMES」の記事一覧を見る > 不動産オーナー体験談・調査レポートを読む
不動産投資ローンや住宅ローンを借りた際に、皆さんが必ず1度は検討されることがあります。 それは『繰り上げ返済』です。 なんとなく、ローンは悪と思って一日でも早くローンを返済して、繰り上げ返済をすることに躍起になっている方もいらっしゃいます。 今回は、 繰り上げ返済を行うべき?不動産投資ローンも住宅ローンも繰り上げ返済をする前に検討すべき1つのこと 、というテーマで記事をお届けします。 そもそも不動産投資ローンや住宅ローンの繰り上げ返済とは?
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「住宅ローンは繰上げ返済した方がお得」 マイホームを買った人なら誰でもこんな話を聞いたことがあるでしょう。 「周りも繰上げ返済しているし我が家もしようかしら‥」 こんな風に繰上げ返済を検討しているそこのあなた! ちょっと待ってください! 実はあなたの家計事情によっては繰上げ返済をすることで、かえって損をしてしまうこともあるかもしれないのです。 このページでは繰上げ返済とはそもそもどういうことなのか、繰上げ返済した方がお得になるのか見分けるポイントを分かりやすく解説しています。 このページを読むことで繰上げ返済をするかどうかを含めて、あなたが一番お得に住宅ローンを返済する方法が把握出来るようになるでしょう。 1. 項目別で見分ける繰上げ返済すべきかどうか見分ける3つのポイント ここからは住宅ローンの支払い期間・残高・金利ごとに、あなたが繰上げ返済をするべきなのか・すべきではないのかを解説していきます。 1-1. 住宅ローンの繰り上げ返済は、したほうがいい？しないほうがいい？ | 保険相談・保険の見直しは保険マンモス【公式】. 利用しているローンの種類で見分けるポイント もしあなたが住宅ローンの他に下記のようなローンを利用している場合は、住宅ローンの繰上げ返済を行わない方が良いでしょう。 カードローン 自動車ローン クレカのリボ払い ブライダルローン 上にあげたようなローンは基本的に住宅ローンよりも金利が高く設定されています。 ※カードローンの上限金利でおおよそ18. 0% 住宅ローンを繰上げ返済を行うと、金利の高い自動車ローンなどの借入元本を減らすことができず、より多くの利息を支払うことになってしまいます。 このことから上のリストのようなローンを利用している場合には、住宅ローンの繰上げ返済を行わずに他の金利の高いローンを返済した方が良いでしょう。 逆にあなたが住宅ローンの他にローンを利用していない場合は、住宅ローンの繰上げ返済を検討すると良いかもしれません。 1-2. ライフイベントで見分けるポイント もしあなたが下のリストのようなライフイベントが間近に控えている場合は、繰上げ返済をしない方が良いでしょう。 出産 子供の進学 これらのライフイベントのタイミングでは多額の出費がかかります。 参照: 文部科学省 『平成28年度子供の学習費調査の結果について』より 参照: 国民健康保険中央会 『正常分娩分の平均的な出産費用について(平成28年度)』より 住宅ローンの繰上げ返済に余裕資金の大半を使ってしまうと、このようなライフイベントのタイミングで家計的に苦しくなってしまうことがあります。 貯蓄に余裕がないため高い金利のローンを新たに借り入れてしまうという本末転倒な状況にもなりかねないので、上記のようなライフイベントが予定されている場合は住宅ローンの繰上げ返済よりも貯蓄を行った方が良いでしょう。 1-3.
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