住宅ローンの金利は、変動金利が取引期間1年以内の短期金利に、固定金利と固定期間選択型が取引期間1年超の長期金利に、それぞれ連動します。短期金利も長期金利も金融機関同士が取引する市場金利なので、住宅ローンの金利が上がるか下がるかは、市場金利の動き次第になります。 現状の市場金利は、日銀による金融緩和政策により超低水準に抑えられています。日銀では日本経済のデフレ脱却を目指し、物価上昇率が安定的に2%以上になるまで金融緩和を続けるとしていますが、目標はなかなか達成されず、当面は金融緩和が続くと考えられます。 そのため、住宅ローン金利も現状の超低水準がしばらく続くという予測が一般的です。住宅ローン金利は過去20年以上にわたって低水準が続いていますが、いつから本格的な上昇に転じるかは予測が難しい状況です。 ただし、市場金利は予測と異なる動きをすることがしばしばあります。特に長期金利は将来の経済予測を先読みして動く傾向があるので、世界的な政治経済リスクが高まるとにわかに上昇する可能性もあるのです。特に変動金利や固定期間選択型の金利で住宅ローンを借りる場合は、借りたあとも市場金利の動きに注意を払っておきましょう。 文/大森広司 画像/PIXTA 2018/09/20(2021/02/15一部更新)
固定金利 ●理由 短期金利のコントロールを緩めるような金融緩和の出口まではまだまだ相当な年月がかかりそうですが、長期金利は変動幅を小出しに上げるなど、徐々にコントロールを外していくのではないかと思っています。実際に金融緩和が進んできた逆の道として、長期金利が正常化してから短期金利の正常化が進められると考えられます。 つまり、 変動金利が上がる頃には固定金利はすでに上がってしまっている可能性がある と考えられることから、固定金利の金利が低い間に最初から固定金利で借りておくのが、生活者としては心穏やかに暮らすポイントでもあるように思います。 私自身も住み替え妄想中ですが、住宅ローンを借りるなら、固定金利やフラット35の金利が低い間に、固定金利で借りたいです。ただし、 借入が小さくて済む場合や15年等短めのローンになる場合は変動金利 で借ります。 ■変動金利派 今回お聞きした方の中では、変動金利派の方が多いという結果となりました。しかし、コメントを読むと、「ただし」という部分もありますので、見落とさないようにしましょう。 橋本秋人氏(CFP、不動産コンサルタント) ●借りるなら? 変動金利 ●理由 固定金利との金利差は魅力です。またコロナ禍もあり、当面政策金利は上昇しないと予測しています。 ただし、変動金利を選んでも良い人と選んではいけない人がいます。「金利上昇により返済額がアップしてもまだ返済に余裕がある」または「いざとなれば繰上げ返済をして返済額を抑えることができる」のどちらかに当てはまる人は変動金利を選択しても良いでしょう。実際に、 住宅金融支援機構の調査では、変動金利を選択した人のうち56. 5%の人が返済負担率20%以内と返済に余裕があります 。 反対に、借入額が多く返済負担率が限度ぎりぎり、借入年数が長く繰上げ返済の余裕もない、といった人には変動金利はおすすめできません。そのような人には 固定金利期間選択型10年という選択肢 があります。現在、固定金利期間選択型10年と変動金利との金利差は0. 2%程度です。変動金利との返済の差額は安心料と考え、10年間で収入と預貯金を増やして体力をつけるようにしましょう。 有田美津子氏(CFP、住まいのお金相談室代表) ●借りるなら? 変動金利 ●理由 3, 000万円を35年で返済した場合、1. モゲチェック | オンライン型住宅ローン借り換えサービス. 2%の全期間固定金利で借りると総利息は約675万円。変動金利で当初5年間0.
固定期間選択型は固定期間が終わると返済額アップのリスクが 固定期間選択型は3年、5年、10年など、金利が固定される期間を選べるタイプです。固定期間が終わると、その時点の金利で再び固定期間を選択したり、変動金利に切り替えることもできます。 固定期間が終わったときに金利がそれまでより高くなっていたら、返済額も上がります。変動金利のような1. 25倍までというルールはないので、金利の上がり方が大きいと返済額も大きくアップするので注意が必要です。 固定期間選択型は多くの金融機関が扱っています。選べる固定期間は3年、5年、10年が代表的なものですが、1年や2年といった短期のタイプや、15年以上の長期のタイプを扱う金融機関もあります。固定期間が短いほど利率が低くなるのが通常ですが、キャンペーンなどで10年固定だけ金利を低くするといったケースもあります。 固定期間選択型のイメージは以下のようになります。 【金利タイプ別シミュレーション】金利が上がると返済額はどうなる? 住宅ローンの金利が上昇する要因｜借入時・返済中にできる対策とは？ | マネープラザONLINE. 住宅ローンを借りたあとに金利が上がったらどうなるのか、それぞれの金利タイプについて試算してみましょう。下の表は35年返済で3000万円を借りたケースを想定し、5年ごとに金利が1%ずつ上がった場合をシミュレーションしたものです。固定期間選択型は代表的な10年固定で試算しています。 変動金利は5年ごとに返済額が見直されるので、金利の上昇に伴って返済額も5年ごとにアップしています。これに対し、10年固定は当初10年間は金利も返済額も変わりませんが、10年後に金利が2%アップすると毎月返済額は2万円以上高くなりました。一方、固定金利は金利も返済額もずっと変わりません。 その結果、当初は金利の低い変動金利の返済額が最も低くなっていますが、6年目からは逆に変動金利の返済額が最も高くなります。さらに11年目以降は、10年固定の返済額が最も高くなり、固定金利の返済額が最も低くなりました。 【金利タイプ別シミュレーション】金利が下がると返済額はどうなる? では金利が下がったらどうなるのでしょうか。35年返済で3000万円を借り、5年ごとに0. 2%ずつ下がった場合をシミュレーションしたものが下の図表です。 変動金利は5年ごとに金利が下がり、返済額も2000円前後ずつ下がります。また10年固定は11年目から金利が0.
3% 全期間固定を選んだ人 … 25. 1% 固定期間選択型を選んだ人 … 14. 6% 変動金利は金利タイプのなかではもっとも利率が低く、多くの人に選ばれています。 参考: 住宅金融支援機構 2018年度 民間住宅ローン利用者の実態調査 より 住宅ローンの諸費用を含めた「トータルコスト」で、メリットの大きい金融機関を選びましょう。 また変動金利に借り換えると、金利が上昇した際に負担が大きくなる可能性があります( 変動金利の仕組み )。 借り換えメリットの大きな住宅ローンをかんたんに調べるには、「 借り換えシミュレーションの比較ツール 」をご活用ください。 まとめ 変動金利のメリットは低金利による返済額軽減効果で、デメリットは金利変動リスクといえます。 デメリットである金利変動についてはルールや仕組みを理解してリスク対策をしておけば、何も怖いものはありません。リスクを抑えておけば、低金利というメリットをとことん活かす賢い使い方だってできるのです。 もちろん、全期間固定金利型に比べると変動金利型のほうがリスクを抱えることになりますが、その分メリットを得られる可能性も高くなります。 ご紹介したリスク対策やおすすめの住宅ローン情報を元に、変動金利を賢く使って住宅ローンを組みましょう。 住宅ローン選びは 諸費用を含めた金額で比較 することが大切
5%、その後10年ごとに0. 5%金利上昇したときの総利息は約606万円。6年目から10年ごとに0. 5%金利が上昇しても総返済額は変動金利が70万円ほど少なくなります。 将来の金利は予測できませんが、変動金利は残高が多い借り入れ当初に元金を多く返せるメリットがあり、日銀の金融政策や現在の金利差から変動金利が有利と感じます 。 ただし、 金利上昇時に繰り上げ返済の余力がない家計であれば、20年超の固定金利 で安心を買います。 深野康彦氏(有限会社ファイナンシャルリサーチ代表) ●借りるなら? 優遇金利が適用される前提で変動金利 ●理由 米国の長期金利上昇を背景に日本の長期金利も5年ぶりの水準まで上昇しましたが、変動金利の基準となる短期金利は全く動いていません。 現在の変動金利は短期金利連動になっていますが、その短期金利は日本銀行が政策金利を変更しない限り動きません 。新型コロナの影響で景気は急速に悪化しましたが、その回復は諸外国に比べて非常に緩慢です。 また、日本銀行が掲げている消費者物価指数の前年比2%の上昇が達成されるまでは、かなりの時間を要すると考えられることから、日本銀行が政策金利を変更するのも同じようにかなりの時間がかかるでしょう。つまり、 変動金利型住宅ローンの金利が上昇するのにも相当の時間がかかると思われる のです。しかも、変動金利の建前上の適用金利は2. 475%で過去数年変更されていませんが、優遇金利が適用されれば最も低い金利では0. 5%前後で借りられるからです。 ■自己責任で選択を! 上記のように、まったく同じ回答はありません。「正解」が1つではないといえます。 長期間の住宅ローンを変動金利で借りるのは投資に近い面もあります。固定金利か変動金利か、固定金利期間選択型か……自身の状況なども踏まえて、慎重に検討し、自己責任で選択してくださいね。 【関連コラム】 住宅ローン、借りるなら固定金利か変動金利か? (2020年)
金利が上がると変動金利の返済額はどう変わる? 住宅ローンの金利には、大きく分けて「変動金利」「(全期間)固定金利」「固定期間選択型」の3タイプがあります。金利を選ぶときは、それぞれの特徴をよく理解してから選択するようにしましょう。 それぞれの金利タイプについては、こちらの記事でも詳しく紹介しています。 変動?固定?住宅ローンの金利って、どんな種類があるの? まず変動金利ですが、その名のとおり借りたあとも金利が変動するタイプです。ほとんどの金融機関が扱っており、金利が見直されるタイミングは半年ごとのケースが一般的です。短期金利と呼ばれる市場金利に連動し、短期金利が上がれば変動金利も上がります。 ただし、金利は半年ごとに見直されますが、毎月返済額の見直しは5年ごとです。5年以内に金利が上がったら、その時点から返済額に占める利息の割合が増え、元金の割合が減ることになります。5年後の返済額見直しの時期になったら、その時点の元金残高と金利で毎月返済額が再計算されます。 5年以内に金利が上がると6年目から毎月返済額がアップしますが、それまでの返済額の1. 25倍までが上限というルールが適用されます。仮にこれまでの毎月返済額が10万円だとすると、5年後にどれほど金利が高くなっていても、6年目からの返済額は12万5000円を超えてアップはしません。 ただし、毎月返済額は1. 25倍までしか増えなくても、金利が急上昇すると利息はその分だけ増えるので、返済額に占める元金の比率が下がり、元金の減り方が遅くなるので注意が必要です。 こうした変動金利の動きをイメージしたものが、下の図になります。 固定金利は金利が変わらないので返済額も一定 固定金利は返済期間中の金利が変わりません。金利が変わらないので、返済額も固定されたままです。全期間の金利が固定されているので、「全期間固定金利」と呼ばれることもあります。また35年返済の場合については「35年固定金利」と呼ぶ場合もあります。 固定金利の代表的な住宅ローンは【フラット35】ですが、民間ローンでも固定金利のタイプを扱っているケースがあります。【フラット35】は返済期間が20年以内の場合と21年以上の場合とで金利が異なり、21年以上のほうが金利が高くなります。 固定金利のイメージは下の図のようになります。 【フラット35】についての詳しい内容はこちらをご覧ください。 【フラット35】って、どんな住宅ローンなの?
5% 114, 435円 31~35年目 2. 0% 115, 875円 ③変動金利型 (上昇) 49, 338, 134円 11~20年目 1. 5% 117, 086円 21~30年目 2. 5% 125, 771円 31~35年目 3. 5% 128, 920円 ④変動金利型 (大きく上昇) 52, 472, 838円 11~20年目 2. 0% 124, 088円 21~30年目 3. 5% 137, 851円 31~35年目 5. 0% 143, 001円 ( 住宅金融支援機構のシミュレーションツール を使用してSBIマネープラザが作成。手数料、その他の諸費用は計算に含まれていません) ①の全期間固定金利型の場合、月々の返済額は35年間一定で、毎月118, 592円の返済となります。 ②③④の変動金利型の場合、借入当初の月々の返済額は①に比べると少ないですが、借入後に住宅ローン金利が上昇していくとこの差は縮まり、③④は返済途中で逆転します。さらに④では総返済額も①を上回ります。 変動金利は借入当初、借入残高の多い時期に金利水準が低いことが有利に働き、10年間ごとに1. 0%以内の金利上昇ペース(②③のケース)であれば総返済額で全期間固定金利型を下回ります。 将来の金利がどのように変動するか予測は難しいですから、金利タイプの選択ではこのようなリスクを考慮したうえで、金利が上昇した場合に貯蓄などで備えておくとよいでしょう。 3.住宅ローン金利の上昇への備え 住宅ローン金利の上昇とそれに伴う返済額の増加に備えるには、次のような方法があります。 3-1.全期間固定金利型を選択する 金利変動リスクを回避する方法としては、借入金利の変動しない「全期間固定金利型」を選択することが考えられます。他の3つの方法も後述しますが、金利変動リスクを回避する方法としてはそれらの中で最も効果があると考えられます。 ただし、全期間固定金利型は現状、変動金利型よりも借入時の金利が高く設定されていることが一般的ですし、市場金利の下落局面に恩恵を受けることもありません。 変動金利型の住宅ローンには金利変動リスクがあるものの、将来金利が上がるかどうかは「不確実」です。一方で全期間固定金利型の住宅ローンには金利変動リスクはありませんが、借入時点では変動金利型よりも高い金利を負担することが、ほぼ「確実」と言えます。 借入時点において、今後どの程度の返済額の増加なら許容できるのか考慮しておくことがポイントとなります。先程のシミュレーションにおいて、④の10年ごとに1.
退職勧奨通知書・退職届・退職証明書、解雇通知書(即時解雇通知書・解雇予告通知書。整理解雇をする場合の通知書もあり)・解雇予告手当受領書・解雇理由証明書・解雇予告除外認定申請書、懲戒処分通知書(減給処分通知文書・懲戒解雇通知書など)など退職・解雇・懲戒に関するビジネス文書の雛形があります。 「 退職・解雇・懲戒に関するテンプレート 」カテゴリのコンテンツは以下のとおりです。全 26 ページあります。コンテンツ内の文書テンプレート(書き方・例文・文例と書式・様式・フォーマットのひな形)は登録不要ですべて無料で簡単にダウンロードできます。 1. 退職勧奨通知書のテンプレート01(ワード Word) (複製)本テンプレートは、退職勧奨通知書の文例・例文です。ワードで作成したビジネス文書形式です。退職勧奨とは、会社の業績の悪化や、本人の能力不足などを理由に、解雇を行う前に、会社が本人に退職を勧めることをいいます。これに本人が同意することで、合意退職となります。 2. 退職届の書き方》書式・退職願・用紙・封筒・郵送・会社都合・フォーマット - 便利・わかりやすい【マナーとビジネス知識】. 退職勧奨通知書のテンプレート02(ワード Word) (複製)本テンプレートは、ワードで作成したビジネス文書形式の退職勧奨通知書の雛形です。「退職勧奨通知書のテンプレート01」とほぼ同じ内容ですが、若干、文例や書式を変更したタイプです。 3. 退職証明書(離職証明書)の書式・書き方テンプレート01(エクセル Excel) 本テンプレートはエクセルで作成した退職証明書の書き方の一例です。退職証明書は、労働基準法により、労働者が退職する場合に、その請求があった際には、遅滞なく発行しなければならない、と定められています。様式が特に決まっているわけではありませんが、そこに記載すべき内容は、労働基準法により定められています。本テンプレートは、この内容に沿ったかたちにしています。 4. 退職届・退職願いのテンプレート(一般的・汎用的退職理由)(縦書き)01(ワード Word) (複製)退職願い(退職届け・辞表)のもっとも一般的・オーソドックスなテンプレートです。ワードで作成した縦書きタイプで、フォントも楷書体にしています。ダウンロードして住所・氏名・日付など必要事項を入力すればそのまま印刷してお使いになれます。 5. 退職届・退職願いのテンプレート(退職理由が病気の場合)(縦書き)02(ワード Word) (複製)退職の理由が病気の場合の退職願の書き方のサンプルです 6.
「配達証明」を利用する 「配達証明」とは、「誰が、誰宛てに、何月何日に配達したのか」を証明してもらえる郵便方法です。 退職届を提出するときに「配達証明」を利用すれば、退職届が会社に届いたこと(退職の意思表示が会社に到達したこと)を確実に証明することができ、「退職届を受け取っていない」という会社のウソを暴くことができます。 「内容証明郵便」と併用することで、「パワハラが原因で退職した」という「会社都合退職」の事実を確実に証明することができ、失業保険をもらうとき損をせずに済みます。 6.
会社で働く人なら一度は聞いたことのあるパワハラ。パワハラがあまりにもひどいと退職することもありますよね。パワハラがひどいけど会社は何もしてくれないから退職したい。パワハラの退職って自己都合による退職なの?そんな疑問を解決します! 常識となったパワハラという言葉 ひと昔前の日本では、パワハラなんて言葉ありませんでしたね。忍耐は美徳とされ、できない人は恥ずかしい人だと思われていました。しかしそんな社会も徐々に変化をして必要とされない忍耐は我慢しなくてもいいという風潮になりました。 そんな中で浸透してきたパワハラ(パワーハラスメント)という言葉も一般的となり、社会人として働き出す際には常識となってきましたね。今回はそんなパワハラで会社を退職したい時にはどうしたらいいのかまとめました。 パワハラ(パワーハラスメント)についてもう一度おさらいしよう 全てがパワハラになるわけではない? パワハラという言葉が一般的になった今、パワハラという言葉を乱用している場合も見られます。まずそもそもパワハラとは、上司が部下に対して権力を使い、人格を否定したり仕事を与えない、能力に見合った仕事をさせないといったことが当てはまります。 上司からの叱咤がきつかったりするとパワハラだ!という方も多いようですが上司からの叱咤はパワハラにはなりません。能力に見合わない仕事を与える、部下の性格をなじる、仕事も教えずミスをすると叱るなどといった権力を使って部下を追い詰めることをパワハラといいます。 退職したいけど理由がパワハラだと受け入れてもらえない パワハラがひどく会社を退職して転職したいと思っている。でも退職理由がパワハラでは退職届けを受け付けてもらえなかった…。パワハラがひどくて退職したいのにパワハラは退職理由にならないの?そんな風に悩んでいる方も多いと思います。今回はパワハラによる退職の仕方について教えます! 退職届の記載方法付き！無料の退職届テンプレート5選 | SmartDocument. パワハラでの退職は会社都合の退職に! パワハラでの退職は自己都合退職とは違う パワハラがひどくて退職を考えている、パワハラが原因で仕事を休職しているがそろそろ退職したいと思っている…。パワハラが原因で退職をする場合、一般的な自己都合による退職にはなりません。パワハラは会社都合による退職になります。では、なぜパワハラが会社都合の退職になるのか?それは自己都合と会社都合の定義が違うからです。 自己都合退職と会社都合退職の違い 「自己都合」とは、そのままの通り自分の都合で辞めることを指します。新しい仕事につく、結婚をする、会社の人と合わないので辞めるこういった理由は「自己都合」による退職となります。反対に「会社都合」とはそれら以外のことを指し、賃金が支払われない状態が続いている、残業代が未払いである、突然解雇宣告を受けたなどの場合は「会社都合」による退職になります。 これにより職場内での人間関係も会社側の責任になります。とりわけ上司と部下の関係は会社側の影響が大きいでしょう。なのでパワハラは会社都合による退職となるんです。パワハラが会社都合による退職だと分かってもそれが何に影響するのかわからないですよね。 自己都合による退職と会社都合での退職は何が違う?
通常、会社の就業規則では、退職の一カ月前に申し出るように記載されている場合が多いようです。民法の規定では少なくとも二週間前提出するように義務づけられていますが、できるだけ円満に退職するためには業務の引き継ぎや後任を決める人事のこともあるため、まずは直属の上司に相談しましょう。 特に、結婚のための退職、出産のための退職などの場合は、円満退職を心掛けましょう。 ★提出する前に上司に相談→(就業規則に従い1カ月前に提出)→退職 というプロセスをおすすめします。 ◎会社から引き止められた場合は? ・会社は社員が提出した退職願いを拒否できませんので、民法627条第1項の規定により、(時給、日給制の社員の場合)申し入れから2週間が経過すれば、退職は成立することになっていますが、月給制の正社員の場合は、民法に抵触しなければ、会社の就業規則が優先されます。 なお、退職する時は、社員(労働者)の側も、きちんと「業務の引き継ぎ」を行わなくてはなりません。 ・参考…民法627条第1項 雇傭ハ解約申入ノ後2週間ヲ経過シタルニ因リテ終了ス ◎契約社員の退職について ・期間の定めがある契約社員の場合には、契約期間中の退職は原則として認められず、場合によっては契約違反となります。 但し、事業主が契約時に締結した条件を守らないときや、本人の死亡、疾病、家族の看護などのやむをえない事由があると認められる場合には、期間満了前に退職が可能です。 自己都合による退職のしかた 退職までの流れ 1. 「退職したい」という意向を上司に伝える。 ・時期…通常は1ケ月前(〜3ケ月前)程度。 ・円満に退職するためには、できるだけ早めに直属の上司に申し出ます。(結婚のための退職などの場合には、3ケ月前くらいに申し出るのがおすすめ) ・申し出るときに、 「◯月末頃をめどに考えていますが、業務の引き継ぎもありますので、具体的な日取りは決めていただいて結構です」 というと、 かなり円満なかたちになります。 2. 退職日を上司と相談して決定する。 ・時期…通常は1ケ月後くらいがめやすです。自分の都合だけを主張せず、業務の引き継ぎ期間も考慮しましょう。 ・もし、転職先が決まっている場合には、率直にその旨を直属の上司に伝えます。具体的な再就職の日取りが決定している場合には、それも伝えましょう。 但し、最低でも二週間は在籍し、業務の引き継ぎをきちんと行なうのが社会人としてのマナーです。 ・まわりのスタッフおよび社内に、あなたが退職することをオープンにする時期については、上司に一任しましょう。 3.