2020年8月号(2) 住宅・不動産 CFP ® 認定者 小柳 祥子 住宅ローン 一括返済、コツコツ返済、どっちがお得? 住宅ローンでは同じ金額を借りたとしても、返済方法によって、将来の返済額や家計に及ぼす影響が異なってきます。今回は返済期間に焦点を当てて、一括返済とコツコツ返済のどちらがお得なのかを考えていきます。 一括返済のメリット 一括返済の最大のメリットは総返済額が少なく済むことです。返済している間は利息を支払い続けるため、期間が長いほどトータルでの返済額が膨らみます。一括返済してしまえば、支払い利息が軽減されるだけでなく、ローンの支払いから解放され、心情的にも楽になります。 また、借入れ時に保証料を一括で支払った場合、残期間に応じた保証料が返還されます。ただし、返戻率や手数料は一律ではないため、各金融機関に確認が必要です。 一括返済は本当にお得?!
住宅ローンは何千万円ものお金を30年とか35年といった長期で借りるものですが、手元に資金があれば、返済期間の途中でも一括で返済することができます。住宅ローンを一括返済すれば利息の負担を軽くすることができますが、現在の低い金利水準でも一括返済はお得と言えるでしょうか。一括返済の手続き方法などを見ながら、その効果と一括返済すべきタイミングなどについて考えてみましょう。 住宅ローンの一括返済とは? 住宅ローンの一括返済とは、「全額繰り上げ返済」ともいい、金融機関から融資を受けている借入金を一度に完済してしまうことです。 一括返済をするのは、主に2つのケースがあります。 (ケース1) 利息を含めた残債すべてを退職金などで用意して、融資を受けている金融機関に支払い、住宅ローンを完済するケース (ケース2) 住宅ローンの借り換えをする場合。たとえば、A銀行からB銀行に住宅ローンを借り換えたほうが得になるのであれば、B銀行で融資を受けてA銀行の残債を一括返済するケース 2つのケースのうち、本稿では、ケース1の場合についてお話ししていきましょう。 住宅ローンを"一括返済"するメリットは? 住宅ローンを一括返済をするメリットとしては、借入金を完済しますので、一括返済しなかった場合よりも金利の負担が小さくなることです。よく繰り上げ返済について、「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらが有利かという話を聞きますが、一括返済は残債を一度に支払ってしまうので、金利削減効果は最も大きいと言えます。 【メリット】住宅ローンの一括返済は、繰り上げ返済よりも、金利削減効果が大きい たとえば、35年固定ローンで、金利が1. 住宅ローン一括返済の利息削減効果を検証。その手続きタイミングを解説. 0%、3, 000万円の融資を受けた場合、35年間で返済をすれば、返済総額は約3, 556万円になり、そのうち利息は約556万円です。 一方、この住宅ローンを、期間の途中で一括返済をした場合の返済額を計算してみましょう。 仮に、返済開始から15年後、180回目の支払い後に一括返済した場合を考えてみましょう。この時点までに支払った元本は約1, 841万円、利息は約365万円です。 元本については、未払い分である1, 159万円(3, 000万円−1, 841万円)を一括で返済することになります。しかし利息については、元本がゼロになるため、これ以上支払う必要はありません。つまり、35年間分の利息総額である約556万円から、この時点までに支払った365万円を差し引いた金額である、191万円の利息が軽減されることになります。これが一括返済をした時のメリットです。 <金利1.
一括返済を検討する場合に、忘れてはいけないのが「住宅ローン減税」です。 ご存知の通り、住宅ローン減税は、住宅購入後10年間、毎年末の住宅ローン残高の1%が、収めた所得税額から控除される制度です。10年間で最大400万円までの控除を受けることができます。 購入後10年以内に一括返済をしてしまうと、ローン残高がなくなるため、当然、この制度は利用できなくなります。 そこで、購入後10年以内に一括返済をしようとする場合は、「一括返済をしなかった場合に控除される税金の総額」と、「一括返済をした場合に軽減される利息額」を比較してみましょう。また、借りている住宅ローンの金利が1%未満の場合は、その金利とローン減税1%の差益も計算してみましょう。 その上で、すぐに一括返済をすべきか、それとも住宅ローン控除の控除期間が終了してからのほうが有利かを見極めることが必要です。 一括返済の手続きと手数料は?
保証会社からの保証を受けるために、保証会社に対して支払う費用です。 住宅ローンを組む際に保証料を金利上乗せにするか、一括で支払うかを選べる銀行があります。 保証料が返金されるのは、一括で支払った方のみ です。 保証料は、金融機関や保証会社所定の計算方法でされます。一概に○円戻ってくるとは言えないのですが、 返済するタイミングによって戻ってくる額が変わる ため、残年数が少ない場合は戻ってくるお金がない可能性もあります。 ただ、契約した借入期間終了まで払い続けると返ってこないお金ですので、 繰上げ返済をされる際は、いくら返ってくるか確認を してみるといいですね。 一括返済した場合の返済額など、詳しくは金融機関または保証会社へ相談してみましょう。 住宅ローンの保証料について、詳しくはこちらをご覧ください。 住宅ローン保証料とは?仕組みと費用を解説!併せて知るべき節約法 1-3 毎月の返済が無くなる 3つ目のメリットは、 毎月の生活費の確保ができる ことです。特に、定年退職後は支出が多いと不安になるもの。毎月の住宅ローン返済にかかる支出が減ることで、生活費に余裕も生まれますね。早めに一括返済をして不安を解消されてみてはいかがでしょうか。 2.
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住宅ローンの一括返済とは? © Norman01 – Fotolia 住宅ローンの一括返済とは、現在融資を受けている 住宅ローンの残高を一度にすべて返済して、借入金を完済すること で、 全額繰り上げ返済 ともいいます。 一括返済の手続き方法は、金融機関によって違いがありますし、返済額の計算方法も住宅ローンの金利タイプによって違います。また、一括返済は繰り上げ返済になるため、 手数料 がかかります。まずは融資を受けている金融機関に問い合わせをしてみましょう。 一括返済のメリットは? 一括返済には メリット と デメリット の両面があります。たとえば、一括返済することで、支払う金利がなくなるのはメリットですし、住宅ローン減税が受けられなくなることはデメリットです。 人によって、現在の家計状況も違いますし、将来の家計収支も違ってきますから、 一括返済をすることで得られるメリットとデメリットのどちらが大きいか は一概には言えません。 そこでまずは、一般論としての一括返済のメリットとデメリットについてお話ししたいと思います。まずはメリットから見ていきましょう。 (1)金利負担が軽減される 住宅ローンを完済することで、利息の支払いがなくなります。一括返済しなかったとしたら、将来的に支払うはずだった金利分の負担がなくなり、家計の負担も軽減できます。 (2)保証金が戻ってくる 住宅ローンを借りるときに、保証料を一括で支払う契約をした人の場合には、保証金が返戻される場合があります。このお金のことを「 戻り保証金 」といいます。 ただし、保証金が戻ってくるかどうかは一括返済を行なう時期によるので、返済期間が末期になると、戻り保証金がない場合があります。 (3)心理的な負担が軽減される 借金を背負っているという心理的な圧迫から解放されるという人もいます。家計には直接関係ないかもしれませんが、心に安らぎをもたらしてくれるメリットがあります。 一括返済のデメリットは?
62 ID: >>388 毛がなくても普通にすかせる定期 389 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:03:57. 84 ID: 普通に考えてサイレンサー無くなるのかなりコスパ悪いだろ 402 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:05:00. 62 ID: >>389 人前で脱ぐことがある人に取ってはサイレンサーを捨ててでも処理しなきゃいけねーんだよ 403 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:05:25. 56 ID: ワイそれで毛巣洞になって地獄の痛み味わったで お前ら騙されるな 407 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:05:47. 94 ID: >>403 なんやそれ 433 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:08:18. 75 ID: >>407片方のケツ肉から生えた毛が反対のケツ肉に刺さってそのままのびていくとケツ肉のなかに毛の塊が貯まって膿むんや 480 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:13:11. 75 ID: >>433 ヒエッ… 412 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:06:06. 53 ID: ちょっとママに手伝ってもらいながらやってみるわ 444 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:08:56. 30 ID: 髭用シェーバーでやっとるが巻き込まれの博打でヒヤヒヤなんだ😭 447 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:09:15. 71 ID: ケツ拭く手間がなくなるのは良さそうやな 451 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:10:12. 13 ID: ケツ毛やらすね毛って風呂場で剃ってええんか? 詰まらんの?どこで剃るのがベストなんや 463 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:11:50. 26 ID: >>451 ワイは最初は風呂場で新聞紙広げて剃ったらそのままポイしてた 2週間に1回とかなったら浴槽の中で軽く剃ってシャワーで流してた 466 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:12:06. 89 ID: >>451 ワイは新聞紙引いてボディトリマーでやっとるで あとは排水に網敷くかやな 461 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:11:30.
28 ID: 脱毛とかしてんのか? ゲイなんか? 94 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:36:08. 14 ID: >>84 そうやが? 88 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:34:56. 61 ID: ZZyW/ 医療脱毛ってほんとにずっと生えなくなるん? 尻だけじゃなく全身やりたいわ😔 99 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:36:46. 58 ID: >>88 最後の脱毛から1ヶ月後に20%以下とかそんなんが永久脱毛の定義やったはず 104 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:37:33. 86 ID: ZZyW/ >>99 時間経ったら戻るんか😩 高い割に微妙やない? 118 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:38:57. 50 ID: >>104 完璧なツルツルを死ぬまで維持は出来へんと考えるか 快適な程度にツルツルを維持できると考えるか メリットのがでかいで 91 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:35:11. 05 ID: jG/ ガソリンつけて燃やせ 飛ぶぞ 92 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:35:30. 06 ID: 雑に剃ったり抜いたりするとバイ菌入って人生終わるから注意な 98 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:36:37. 15 ID: なんで人間って頭の毛は大事に守るのに他の毛は無くしたがるんや? 102 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:37:13. 01 ID: キンタマにニベア塗ってたj民おって真似してるけどほんま驚くほどキンタマが滑らかになって気分ええわ 103 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:37:25. 45 ID: 永久脱毛VIOっていくらくらい? ア●ル周りだけでもやりたい 127 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:40:15. 29 ID: >>103 10万前後くらいちゃうかな 114 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:38:52. 29 ID: WLI/ 玉毛とケツ毛は剃ると気持ちええで 一回やると忘れんわ 126 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:40:15.
42 ID: 8US7iH/ >>238 勢い草 526 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:18:51. 38 ID: >>238 深剃りできそう 241 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:51:33. 92 ID: 除毛クリームで一掃したけどすかしっぺしづらくなった😭 251 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:52:14. 54 ID: ケツ毛処理してもすかしっぺの能力を維持することは不可能なんか? 254 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:52:31. 43 ID: >>251 そのうちコツ掴む 277 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:53:32. 41 ID: >>251 ケツ筋を締めたら比較的に静かやで 282 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:54:10. 27 ID: 🙄💨プス- 🙂🙂🙂 ↓ 😭💨ブッ!! 🤭😧😂 こうなるぞ😇 342 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:59:40. 13 ID: バックで突かれながらケツ毛引っ張られるの気持ちいいのに 361 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:01:29. 56 ID: これ風俗やろ 372 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:02:08. 56 ID: >>361 綺麗にしてからいけば褒めて貰えるし確かに風俗やわ 381 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:02:36. 32 ID: >>361 女にやってもらえるんか? 今すぐ行ってくるわ 395 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:04:16. 00 ID: >>361 こんなんで射精してたら施術師が男でも出てまうやろ 396 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:04:19. 33 ID: >>361 ケツ毛にやられるだけで射精てどうなってんねん 435 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:08:21. 77 ID: >>361 流石に草 388 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:03:44. 35 ID: けつげない女さんはすかしっぺ出来んのだろうか 398 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:04:24.
28 ID: >>114 玉毛剃るのって不可能ちゃう? 流動的すぎて掴めない 164 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:44:00. 44 ID: 8US7iH/ >>126 深ゾリまでは無理でも刈り取る感じでいけるで 玉毛ない人生最高や 119 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:39:06. 21 ID: ケツ毛って存在意味がわからん 何から守ってんの 136 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:41:00. 11 ID: gYvMZL/ >>119 座ったときにケツが切れないためやろ 121 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:39:31. 10 ID: いつも弟とお互いに剃りあってるわ 125 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:40:07. 16 ID: 8US7iH/ ケツ毛はチクチクしたり痒くなったりせんぞ チン毛はなる 137 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:41:23. 23 ID: 8US7iH/ 近頃屁大きくなったの毛剃ったからだったのか草 141 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:41:46. 33 ID: 毛が皮膚の下で丸まっちゃって出てこないやつになっちゃったらどうすんだよ肛門の周りで 155 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:43:02. 06 ID: ケツ毛処理するときに股の間から向こうの鏡見る以外に何か方法ある? 175 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:45:41. 00 ID: >>155 床面に鏡を置いてウ●コ座りで跨ぐとか 158 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:43:17. 18 ID: Ya/ZKFH/ 鼻ほじる代わりにケツ毛毟ってるけど無限に生えてくるから困る 160 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:43:35. 32 ID: 脇毛の機能はちょっと謎だな 163 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:43:52. 67 ID: ケツ毛カミソリで剃ったらデキモノいっぱいできたわ 168 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:44:36. 40 ID: 肉が擦れる摩擦軽減効果があんねん ケツげ抜くと引っかかる感じするですぐなれるけど 169 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:44:40.
1 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:18:07. 81 ID: ケツ拭いてもトイペに糞が付かない 7 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:19:49. 13 ID: 怖くて剃れない 2 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:18:44. 97 ID: sbfz/ ピストンされる時のクッションがなくなって痛いやろが 295 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:55:17. 21 ID: >>2 なんでそんな心配しなきゃいけないんですかね… 522 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:18:12. 77 ID: >>2 言うほどクッションになるか? 3 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:18:52. 70 ID: 剃り方がわからん 8 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:19:56. 20 ID: >>3 T字で優しく剃り上げる 71 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:32:28. 67 ID: >>3 除毛クリーム塗って15分放置からのゴシゴシや 6 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:19:43. 97 ID: 剃ったらめっちゃ痒くなる 9 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:20:14. 01 ID: なお3日後… 11 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:20:37. 07 ID: ウォシュレットしか使わんから 13 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:20:54. 25 ID: 生えてくる頃死ぬやろ 15 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:21:41. 70 ID: 男でも頭部以外は全部処理しろよ 16 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:21:55. 12 ID: ア●ル永久脱毛したらめっちゃ快適だわ 被れなくなったし最高 29 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:24:27. 62 ID: >>19 1回で効果出るわけ無いやん 4、5回目からやな世界変わるのは 18 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:22:16. 78 ID: 脱毛じゃなきゃジョリジョリするだけやろ… 21 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:23:37.
89 ID: ケツ汁がね 27 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:24:17. 15 ID: しばらくするとジョリジョリでイタイイタイ 30 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:24:39. 72 ID: T字の刃をどうやって当てていいかわからんからケツのほっぺ方向左右に剃っとるわ そうすると中央の部分がやっぱそれないんよな 31 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:25:25. 84 ID: 男ならガムテでブチイイイイやぞ 34 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:25:52. 04 ID: ケツ毛剃るとア●ル周りがくっついて不快だわ 35 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:26:21. 27 ID: 血がつくのですけど 37 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:26:29. 84 ID: 永久脱毛途中でやめるとまだらに毛が生えてキモくなるで 42 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:27:22. 19 ID: う●こチビッたとき直接パンツについちゃうやん 43 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:27:29. 24 ID: ダイソーの鼻毛カッターで剃ってるわ 少し長さ残るようになってるから生えかけのチクチクもないし肛門も傷付かないし使い捨てだから衛生的 でもケツ毛クッションがなくなるとおならが「バルルン! バルルルルン! 」って凄い音が出るようになるから注意や 83 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:34:15. 97 ID: >>43 これはガチの経験者 屁のサイレンサー機能低下はかなりの問題点 97 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:36:26. 22 ID: >>83 そんな機能あったんか草 199 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)09:47:52. 34 ID: >>83 くっそワロタ 417 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:06:46. 85 ID: GSR/ >>83 草 448 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:09:33. 59 ID: >>83 関係ないやろ 458 : 風吹けば名無し : 2021/06/08(火)10:11:14.