借金の返済に悩んでブラックリストに掲載される不安を感じてませんか? ただ、 ブラックになる理由やブラックになった場合のデメリット などをよくわかっていない方もいるのではないでしょうか? この記事では、 ブラックリストに掲載される意味 ブラックになる条件や掲載期間 借金返済に悩んでいる場合の対処法 などについて解説します。 この記事を読むことで、借金返済の悩みから解放されるので、ぜひ最後まで読んでみてください。 ブラックリストとは信用情報機関に情報が載ること 信用情報機関に情報が載ると借金などができない ブラックリストとは、信用情報機関に情報が載る状態を表します。 ただ、ブラックリストと呼ばれるものは実在しません。 JICCのホームページでもブラックリストの存在は否定されています。 Q. コロナ禍の住宅ローン難民に朗報!債務減免の特例でローンが減免に!? | 債務整理SOS. JICCに「ブラックリスト」はありますか? A. JICCにはブラックリストというものはありません。 JICCが保有している信用情報は、クレジットやローン等の信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高等の客観的な取引事実を表す情報です。 (引用元: よくあるQ&A|JICC ) なお信用情報機関には以下の3種類があります。 信用情報機関 加盟している金融機関 JICC 消費者金融やクレジットカード会社 CIC KSC 銀行など 消費者金融やカード会社はJICCやCICのどちらかあるいは両方に加盟しています。 他方、銀行はKSCのみに加盟しています。 貸金業者などは審査時に信用情報機関の情報を参考にする なぜ貸金業者などは信用情報機関に問い合わせを行うのでしょうか? その理由は 貸金業者などがお金を借りる利用者の支払い能力や返済能力を調査するからです。 CICのホームページでも「消費者の支払い能力や返済能力を調査するための判断材料として使われる」と明記しています。 利用目的 CICの情報は、加盟会員による消費者の支払能力・返済能力を調査するための判断材料などとして、次の時に利用されます。 (引用元: 信用情報の利用|CIC ) 利用者はお金を借りる際に申し込み書などに「個人情報」「年収」「他社からの借金」などを記入します。 ただ、利用者が書いた情報が嘘か本当かは本人しかわかりません。したがって、信用情報機関に問い合わせを行い、お金を貸しても問題なさそうか判断するのです。 信用情報機関には掲載される情報とは?
任意整理 でお急ぎの方へ 何度でも 相談無料 後払い 分割払いOK 夜間・土日 相談OK 任意整理の 無料相談先を探す ※一部事務所により対応が異なる場合があります 任意整理後は、住宅ローンを 一生利用できないってホント? いいえ、そんなことありません! ブラックリストとは?ブラックになる理由やデメリット | 杉山事務所. ただ、5年程度は信用情報機関に事故情報として登録されてしまう(いわゆるブラックリスト入り)ため、その間に新規の借入れやクレジットカード発行、ローンを組むことができなくなります。 任意整理後も住宅ローンを利用する方法はあります。 この記事では、任意整理後の住宅ローンについて詳しくご紹介します。 任意整理を検討している人は、この記事を読むことで誤解が解け、安心できるのではないでしょうか。 任意整理を検討されているあなたへ 任意整理について詳しく知りたい、真剣に検討している人は弁護士・司法書士事務所に直接相談することをおすすめします。 弁護士・司法書士事務所に直接相談・依頼することで以下のような事が望めます。 催促・取り立てを最短即日で止められる あなたに最適な債務整理を提案してくれる どれぐらい減額できそうか計算してくれる 過払い金が見つかる可能性がある 返済計画を一緒に考えてくれる 借金原因は問われませんので、 まずは、お気軽にご相談ください。 任意整理 が 得意 な事務所を あなたの地域から探す 電話・メール相談 無料 匿名相談 可能 平日19時以降 も相談可能 な事務所を 多数掲載 しています! 相談=依頼 ではない ので 安心 任意整理と住宅ローンの関係 まずは、任意整理と住宅ローンの関係についてご説明いたします。 任意整理後は5年程度は住宅ローンを利用できない 最初にもお伝えした通り、任意整理後は 5年程度ですが住宅ローンを利用することができません 。 また、このような情報は共有されますので、どこの住宅ローンでも、基本的に審査で落とされてしまいますので、ご注意ください。 現在住宅ローンを利用中の場合 任意整理の対象とする借金を自分で選択することができます。 この場合は 住宅ローンだけを任意整理の対象から外すことで、持ち家は手放さずに借金だけを減額することができます。 住宅ローンの審査とは 住宅ローンは、事前審査と本審査の2段階で融資するか、しないかを判断します。 1. 事前審査(仮審査)で基準を超えているか判断される 事前審査として、以下のような項目が申込先金融機関で審査されます。 住宅ローンを申し込んだ本人の年収、勤務先、勤続年数 本人の信用情報(いわゆるブラックリスト) 各種公共料金や年金などの未払い・滞納の有無 借入時年齢、返済負担率、担保評価 本人の健康状態(団体信用生命保険加入の必要がある場合) 任意整理をした方は、基本的にこの段階で融資不可として、審査に落ちるでしょう。 ただし、会社によって何を基準に融資の可否を判断しているかは公表されていません。 2.
」と怪しまれ審査になかなか通りません。 クレジットヒストリーを積めば、再び信用を回復できる ブラックになっても再び借金やカードを利用する方法があります。それは、以下のような方法でクレジットヒストリー(クレヒス)と呼ばれる利用実績を積むことです。 審査が厳しくないカード会社でカードを発行して利用する 携帯電話の本体や家電製品などをショッピングローンで購入する 必ず審査に通ることはないですが、クレヒスを積んでいけば、再び信用を回復できる可能性はあります。 ブラックになっても債務整理をするべき3つの理由 ブラックになるなら債務整理をしたくないかもしれないですが、 借金の悩みからは解放されません。 借金を放置すると利息や遅延損害金が膨らむ 債務整理をすれば借金の負担を減らせる 過払い金が見つかればブラックにならなくて済む 債務整理をせずに 借金を放置した場合、利息や遅延損害金が膨らみ続けます。 たとえば、プロミスで借入残高が50万円あるときに借金を放置し続けるとどうなるのでしょうか? 延滞期間 遅延損害金として支払う利息 30日 8190円 180日 4万9140円 365日 9万9645円 プロミスの遅延損害金率は年20%なので以下の計算式で算出されます。 借り入れ残高×0. 2(20%)÷365日×延滞日数 30日の遅延であれば8190円を余分に支払うだけで済みますが、1年間放置し続ければ遅延損害金だけで約10万円もかかります。 利息も合わせれば返済負担が重くなるので借金返済は困難です。 債務整理 主なメリット 任意整理 返済期間を延ばすことで毎月の返済額を減らせる 将来支払わなければならない利息や遅延損害金のカットも可能 個人再生 借金額によるが借金額を5分の1以上減らすことも可能 自己破産 借金を全額免責してもらうことができる では債務整理をした場合は、どうなるでしょうか?
債務整理中(破産等)でないこと。 保証人 あなた(奨学生本人)と連帯保証人が返還できなくなったときに、あなた(奨学生本人)に代わって返還する人です。原則として「おじ・おば・兄弟姉妹等」です。 次の条件すべてに該当する人を選任してください。 6. 債務整理中(破産等)でないこと。 (引用元: 人的保証制度|独立行政法人日本学生支援機構 ) ただ、債務整理をしても完済しているのであれば、奨学金を借りられる可能性があります。 また、機関保証制度を利用して一定の保証金を支払えば、保証人や連帯保証人を求められないので、ブラックでも奨学金を借りられます。 ブラックリストの期間が明ければ元通りということはではない ブラックリストに載っても 一定の期間が過ぎれば自動的に情報は抹消されます。 そのため、信用情報機関の情報が抹消されれば借金やローンの契約ができるのでは?
実は、事故情報が消去されるまでの期間は、 債務整理の手続き方法や各信用情報機関によっても取り扱いが異なります。 任意整理と特定調停の場合は、手続き完了後5年間が事故情報掲載期間 となっています。 つまり、手続き後から5年が経過すれば再び度住宅ローンを組めるということです。 ただし例外もあり、任意整理後に支払いが遅延が発生した場合は、その 遅延解消後から5年間、新たな事故情報として掲載される ことがあります。 任意整理などの手続き後にブラックリストから最短で抜け出したいなら、 債権者への支払いが遅延しないように注意 することが重要です。 個人再生、自己破産後のブラックリスト期間 個人再生または自己破産後では、信用情報機関によって取り扱いが異なります。 CICとJICCは個人再生・自己破産ともに事故情報の保有期間が5年間 となっています。 しかし、 全国銀行協会の場合は個人再生や自己破産の手続き後10年間が事故情報の保有期間 です。 住宅ローンを利用する際の借入先の多くは全国銀行協会に加盟しています。 そのため、個人再生や自己破産の手続きを行った場合は 10年間は住宅ローンを利用できないと考えるのが妥当でしょう。 借金の無料相談はこちらから! ブラックリスト期間中に賃貸アパートは借りられるのか? 債務整理で住宅を失った場合には別の居住スペースが必要になりますが、債務整理後はブラックリスト入りしているため、 新たな住宅ローンは契約できません。 では、ブラックリスト期間中でも賃貸アパートなら借りられるのでしょうか? 結論からお話ししますと ブラックリスト期間中であってもアパートなどの賃貸契約は行うことができます。 しかし、信販系の賃貸保証会社を利用する場合は、入居審査に通らない可能性もありますので あらかじめ不動産業者の人に伝えておくのがいいでしょう。 ブラックリスト期間中に住宅ローンを利用する方法は?
本審査で返済能力をチェックされる 本審査では、主に支払い能力を破断しています。こちらも会社によって何を基準に判断しているかは公表していません。 ただし、任意整理後5年以内の場合、一定の貯金や収入があっても融資されない可能性もあり得ます。 任意整理後に住宅ローンを組むためのポイント 住宅ローンを組むためのポイントをご紹介していきます。 1. 頭金を充分準備する 頭金を多く積むと、審査に通りやすい傾向があるようです。一括で支払えるだけの貯蓄や金銭的な体力があることが重要になるといえます。 住宅ローン審査の際に重要な判断の目安のひとつとなるのが、 融資比率 と 返済比率 です。 ①融資比率 購入したい住宅や建物の価格に対してどの程度の借入をするかの割合を示したものです。 例えば、5, 000万円の住宅を頭金として2000万円、住宅ローン3, 000万円で購入した場合の融資比率は、3, 000万円÷5, 000万円×100 = 60%になります。 一つの目安として 融資比率は80%以下だと優良顧客と言われています。 つまり、頭金を20%用意できれば、審査を通る可能性がそれだけ高くなることになります。 ②返済比率 年収(税込)に対して、住宅ローンを年間に返済する割合を示した数字になります。例えば、年収800万円(税込)の方が、月の返済で15万円のローンを組んだ場合、年間返済額は180万円となります。 この場合、返済比率は180万円÷800万円×100=22. 5%になります。 返済比率は低ければ低いほど収入に余裕ありとして見られます。返済比率の目安は25%未満であれば良いとされているため、 住宅ローン返済は税引き前の年収の4分の1相当 が良いのではないかと思います。 2. 債務整理した会社とは違う銀行を利用する 任意整理後は、 任意整理をした金融期間とは関係のない銀行口座を開設して、貯蓄をしておくことがちょっとしたコツになります。 住宅ローン検討する際はその口座を利用することで審査通過率が上がるケースもあります。 逆に同じ金融機関へのローン申請は、5年を経過していても厳しいことがありますので、避けるのが賢明でしょう。 3. 審査のゆるい金融機関を利用する 一般的に審査が比較的緩いと言われている金融機関を利用するのも手です 。 新生銀行と楽天銀行は銀行系の中でも比較的審査が緩い傾向にあり、実際にパートやアルバイトでも継続した収入があれば審査が通るケースがあるようです。 特定の銀行がどのグループに所属するのかを把握しておくことで、今後の住宅ローンの扱いが有利に動くこともあります。 ただ、審査のゆるい金融機関は、金利が高いケースがほとんどですので、金利は絶対に確認するようにしましょう。 4.
「特定調停」の申立を簡易裁判所へ行う 債務整理の対象となる全ての金融機関等から同意が得られた後、簡易裁判所に「特定調停」の申立を行います。 その後、調停手続により「調停条項」が確定すれば、債務整理が成立となります。 適用要件外(ギャンブル・浪費など)の方は弁護士や司法書士に相談して債務整理を この特例は税金を使った特例措置ですので適用要件は厳しめになリます。当然ながら、借金理由がギャンブル・浪費や新型コロナウイルス感染症以外が原因の場合は利用することはできません。 適用要件に該当しない方で債務整理を検討される場合は、まずは借金問題に強い弁護士や司法書士に相談して解決を検討するのが良いでしょう。 まとめ 「自然災害債務整理ガイドライン」はこれまで500件以上の個人・事業者の方の利用実績があります。トラブルに見舞われて債務に苦しむ方にとっては利用価値が高い制度と言えるでしょう。 12月1日の適用開始と同時に、申し込みは殺到すると考えられます。制度施行後は、コロナ禍によって住宅ローンや事業資金の返済などで苦しむ方はできるだけ早く申請されることをオススメします。 『 債務整理SOS 』では、今後も国や自治体が取り組む債務整理に関連するニュースをわかりやすく発信しますので、ぜひご覧ください。 借金問題に強いおすすめの弁護士 (全国対応、土日対応)
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